Många försäkringar för kommersiell egendom innehåller ett alternativt skydd som kallas överenskommet värde. Genom detta skydd upphävs klausulen om medförsäkring i din försäkring. Det vill säga, om du köper ett skydd för överenskommet värde kommer ditt försäkringsbolag inte att ta hänsyn till medförsäkring när du beräknar din betalning för en förlust. Medförsäkring är en procentsats av egendomens värde som försäkringstagaren kommer att täcka om det finns ett skadeståndsanspråk.
Det är dock viktigt att notera att täckningen för överenskommet värde skyddar dig från en straffavgift för medförsäkring endast om du har uppfyllt vissa krav.
Förstå alternativet överenskommet värde
Som namnet antyder är överenskommet värde ett egendomsvärde som du och din försäkringsgivare kommer överens om i början av din försäkringsperiod. För att få täckning baserad på ett överenskommet värde måste du lämna in en värdeförklaring till din försäkringsgivare innan din försäkring börjar gälla eller förnyas.
En värdeförklaring är en lista över din försäkrade egendom (byggnader och personlig egendom) som innehåller värdet på varje objekt. Egendomsvärdena ska uttryckas i termer av återanskaffningskostnad eller faktiskt kontantvärde, beroende på vad som gäller enligt din försäkring. Det faktiska kontantvärdet är kostnaden för att ersätta utrustningen minus den avskrivning av utrustningen som beräknas under dess användning.
En värdeförteckning upprättas normalt på ett standardformulär från Insurance Services Office (ISO) eller på ett liknande formulär som tillhandahålls av ditt försäkringsbolag. Be din agent eller mäklare om hjälp om du behöver hjälp med att fylla i formuläret.
När du har lämnat en värdeförklaring till ditt försäkringsbolag upphävs klausulen om medförsäkring i ditt försäkringsbrev under ett år – försäkringsbrevets löptid. Om en förlust inträffar kommer din egendom att bedömas utifrån det överenskomna värdet så länge du har försäkrat din egendom för det beloppet.
För att fortsätta täckningen av det överenskomna värdet följande år måste du lämna in en ny värdeförklaring innan din nuvarande försäkring löper ut. Om du inte lämnar in en sådan kommer din täckning av överenskomna värden att upphöra och medförsäkringsbestämmelsen kommer att återaktiveras.
Det är tidskrävande att fylla i ISO-formuläret. Dessutom, även om det överenskomna värdet av någon täckt egendom inte minskar i värde under ditt avtals giltighetstid, minskar företagets egendom i värde. Detta förändrade värde måste redovisas vid förnyelsen av ditt avtal om avtalat värde.
Vad är medförsäkring?
Medförsäkringsklausulen om medförsäkring förekommer i avsnittet om villkor i försäkringar för företagsfastigheter. Dess syfte är att uppmuntra fastighetsägare att köpa ett tillräckligt stort försäkringsbelopp. Om en förlust inträffar straffar klausulen försäkringstagare som har underförsäkrat sin egendom genom att tvinga dem att bli ”medförsäkrade”. Det innebär att försäkringstagarna måste betala en del av förlusten själva.
Om medförsäkring gäller för din fastighet bör en medförsäkringsprocent, t.ex. 80 % eller 90 %, anges på deklarationssidorna för fastigheten. Procentsatsen representerar det försäkringsbelopp som du måste behålla. Beloppet uttrycks i procent av värdet på din försäkrade egendom.
Föreställ dig till exempel att du just har köpt en försäkring för kommersiell egendom som innehåller en medförsäkringsprocent på 90 %. Försäkringen täcker din byggnad och personliga egendom som värderas till 2 miljoner dollar respektive 500 000 dollar. För att uppfylla medförsäkringsvillkoret måste du köpa en försäkring på din byggnad för minst 1,8 miljoner dollar (90 % av 2 miljoner dollar). På samma sätt måste du försäkra din personliga egendom för minst 450 000 dollar (90 % av 500 000 dollar).
Tidpunkt för medförsäkringsstraffet
Ett primärt problem med medförsäkringsvillkoret är tidpunkten för straffet. Din försäkringsgivare utvärderar dina försäkringsgränser vid den tidpunkt då en skada inträffar. I det föregående exemplet uppfyllde du medförsäkringskraven i din försäkring när du köpte försäkringen. Din egendom kan dock öka i värde under försäkringsperioden.
Om en förlust inträffar och du har underlåtit att köpa ytterligare skydd kan dina gränser understiga det belopp som krävs enligt medförsäkringsklausulen. Om dina gränser är otillräckliga kommer du att bli föremål för en medförsäkringsavgift.
Det finns ett antal anledningar till att din egendom kan öka i värde. Kanske har du förvärvat en ny egendom, till exempel möbler eller datorutrustning, som du inte ägde när din försäkring utfärdades. Byggnader kan öka i värde under försäkringsperioden på grund av inflation, stigande byggkostnader eller en het fastighetsmarknad. Du kanske inte är medveten om att värdet på din egendom har ökat förrän en förlust inträffar.
Limiterna måste vara lika stora som de överenskomna värdena
För att få skydd mot medförsäkring enligt klausulen om överenskomna värden måste du upprätthålla limiter som är lika stora som de överenskomna värdena. Det vill säga, om din värdeförklaring anger att kostnaden för att ersätta din byggnad är 2 miljoner dollar måste du upprätthålla en byggnadslimit på minst 2 miljoner dollar. Om en skada inträffar och du inte har upprätthållit de gränser som anges i din värdebeskrivning kan du bli tvungen att betala en del av förlusten.
Enligt klausulen om överenskommet värde är det högsta belopp som ditt försäkringsbolag betalar för en skada på skadad egendom den andel som gränsen för den egendomen står i förhållande till det överenskomna värdet för den egendomen som anges i värdeförteckningen. Anta till exempel att du äger en byggnad som du har försäkrat på grundval av återanskaffningsvärdet. Du har försäkrat din byggnad med en gräns på 1,5 miljoner dollar. I ditt värdebesked anges dock att byggnadens återanskaffningsvärde är 2 miljoner dollar. I din försäkring ingår en självrisk på 1 000 dollar.
En svår hagelstorm orsakar skador på 100 000 dollar på taket på din byggnad. Din försäkringsgivare jämför det överenskomna värdet på din byggnad med gränsen i din försäkring. Eftersom du har underförsäkrat din byggnad med 500 000 dollar kommer ditt försäkringsbolag inte att betala din förlust fullt ut. Istället kommer den bara att betala 74 000 dollar.
Här är beräkningen:
Ett alternativ för försäkring av överenskommet värde finns också inom ramen för försäkring av företagsinkomst. När detta skydd köps gäller inte den medförsäkringsklausul som finns i formuläret för företagsinkomst.
Om du vill inleda ett skydd för avtalat värde måste du anmäla detta till ditt försäkringsbolag. Du måste också lämna in ett arbetsblad för affärsinkomst som beskriver dina beräknade intäkter och driftskostnader för vart och ett av följande:
- Den tolvmånadersperiod som föregår datumet på arbetsbladet
- Den tolvmånadersperiod som följer på inledningen av ditt avtalade värdetäckningsalternativ (vanligen försäkringsavtalets inledningsdatum)
För att fortsätta med det avtalade värdetäckningsalternativet varje år, måste du lämna in ett nytt arbetsblad för affärsinkomst innan ditt försäkringsavtal förnyas. Om du har valt detta alternativ under företagsinkomstförsäkringen ska det överenskomna värdet anges i deklarationsavsnittet i din egendomsförsäkring. Detta värde ska motsvara den procentsats för medförsäkringen som anges i deklarationerna multiplicerat med din beräknade nettoinkomst och dina utgifter (punkt 2 ovan).
Antag till exempel att din försäkring för företagsinkomst omfattas av en 50-procentig medförsäkring. Dina beräknade nettoinkomster och utgifter för de kommande 12 månaderna är 1 miljon dollar. Your business income limit must be at least $500,000 (50% of $1 million). If you sustain a $100,000 business income loss and your business income limit is at least $500,000, no coinsurance will apply. Your $100,000 loss should be paid in full (if no deductible applies).
In the previous example, suppose your business income limit is only $400,000. You have failed to purchase the required limit of insurance. The most your insurer will pay is $80,000, calculated as follows:
- $400,000 limit divided by $500,000 agreed value = 0.80
- $100,000 loss times 0.80 = $800,000