Guiden till att förstå din kredit

Att förstå din kreditvärdighet är en viktig färdighet i det moderna amerikanska livet. Idag är många människor intresserade av din kredit: hypoteks- och billångivare, banker, elbolag, potentiella arbetsgivare och många fler.

Syftet med den här guiden är att förklara de grundläggande begreppen som rör konsumentkrediter: kreditupplysningar, kreditpoäng, kreditupplysningsbyråer, att bygga upp krediter och reparera krediter.

Vad är en kreditupplysning?

En kreditupplysning är en sammanställning av uppgifter om din kredithistoria. Informationen i din kreditupplysning omfattar bland annat följande:

Personligt identifierande information

• Ditt namn
• Adress
• Socialförsäkringsnummer (helt eller delvis)
• Födelsedatum
• Arbetsgivarinformation

Lista över existerande krediter

Det här är en specificerad lista över dina öppna kreditkortskonton, inklusive kreditkortskonton, hypotekslån, billån, konsumentlån och studielån. Vanligtvis innehåller den också villkoren för varje kreditavtal (lånat belopp, löptid och ränta), det utestående saldot och din betalningshistorik (antal och allvarlighetsgrad av sena betalningar).

Offentliga handlingar

Dessa inkluderar dokumentation av domstolsdomar, skattepengar som lämnats in mot din egendom, eller konkursansökningar.

Förfrågningar

Detta är en lista över företag eller personer som nyligen har fått en kopia av din rapport.

Varför är en kreditupplysning viktig?

Långivare, försäkringsbolag, arbetsgivare och andra använder din rapport för att utvärdera hur du hanterar ekonomiska frågor. En långivare kan till exempel använda din kreditupplysning för att avgöra om du är kvalificerad för ett lån och för att fastställa lånevillkoren (dvs. räntan).

På samma sätt använder försäkringsbolag kreditupplysningar för att bedöma om du är berättigad till och kostnaden för försäkringar, medan arbetsgivare kan använda dem för att bedöma om du är värd att bli anställd. Till och med energibolag använder kreditupplysningar för att avgöra hur stor insättning de kräver att du gör innan du kan öppna ett konto. Slutligen kan hyresvärdar använda kreditupplysningar för att avgöra om de ska hyra ut en lägenhet till dig eller inte.

Kreditbyråer är privata företag som samlar in och säljer uppgifter om konsumenters användning av krediter. De fattar inga kreditbeslut, utan tillhandahåller uppgifter till dem som fattar kreditbeslut.

Det finns tre stora kreditbyråer: Equifax, Experian och TransUnion. Dessa kreditupplysningsföretag samlar in uppgifter från kreditgivare, sammanställer dem i databaser och tillhandahåller sedan kreditupplysningar till sina kunder (andra kreditgivare) mot en avgift.

Hur kreditupplysningar fungerar

Kreditföretagen får information om dig från dina fordringsägare – långivare, hyresvärdar, kreditkortsföretag och liknande. De söker också i offentliga databaser efter offentliga register, inklusive fastighets- och domstolsregister.

Varje kreditupplysningsföretag har sina egna datakällor och detta förklarar varför informationen i din kreditupplysning kan skilja sig åt beroende på det specifika kreditupplysningsföretaget.

Hur man får en kostnadsfri kreditupplysning

Du har enligt lag rätt att få en kostnadsfri kreditupplysning var tolfte månad från vart och ett av de stora kreditupplysningsföretagen – Equifax, Experian och TransUnion. Du kan beställa dina rapporter på www.annualcreditreport.com eller ringa (877) 322-8228. För att kunna slutföra din begäran måste du lämna personlig identifieringsinformation som namn, adress, personnummer och födelsedatum.

Nu måste du bestämma dig för om du ska beställa alla tre rapporterna på en gång eller om du ska sprida ut dina begäranden under hela året. Det kan vara till hjälp första gången du granskar dina rapporter att beställa alla tre samtidigt. Genom att göra detta kan du lättare upptäcka fel genom att jämföra informationen i alla rapporterna.

Det andra året kan du sprida ut dina rapporter och beställa en från var och en av de tre kreditupplysningsbyråerna var fjärde månad. På så sätt kan du hålla dig uppdaterad om den allmänna statusen för din kredit under hela året och får i allmänhet de bästa möjligheterna att snabbt ta itu med eventuella problem som upptäcks.

Vem får ta del av min kreditupplysning?

Tillgängligheten till kreditupplysningar begränsas av federala och delstatliga lagar på grund av att den personliga information som de innehåller är känslig. Generellt sett får kreditupplysningar endast tillhandahållas till:

• Långivare från vilka du söker kredit
• Långivare som har beviljat dig kredit
• Näringsföretag (inklusive telefon- och mobiltelefonleverantörer) som kan tillhandahålla tjänster till dig
• Din arbetsgivare eller framtida arbetsgivare, men endast om du samtycker
• Försäkringsbolag som har utfärdat eller kan komma att utfärda en försäkring för dig
• Statliga myndigheter som granskar din ekonomiska ställning för statliga förmåner
• Alla andra som har ett legitimt affärsbehov av informationen, t.ex. en potentiell hyresvärd eller en bank där du ska öppna ett checkkonto

Negativ kreditinformation

När du missar betalningar eller misslyckas med att betala en skuldförpliktelse i enlighet med de villkor som du har kommit överens om, stannar den informationen kvar i kreditupplysningsföretagens databaser och på dina kreditupplysningar i sju år. Personlig konkurs har en tioårig varaktighet på din kreditupplysning. Obetalda domar eller stämningar mot dig finns kvar i din kreditupplysning i sju år eller tills preskriptionstiden löper ut. Brottmålsdomar kan finnas kvar i din kreditupplysning på obestämd tid.

Kreditbaserade nekanden

Människor nekas kredit, tjänster eller anställning varje dag på grund av information som finns i deras kreditupplysningar. På samma sätt får människor mindre gynnsamma kreditvillkor varje dag av samma anledning.

Om någon negativ åtgärd vidtas mot dig baserat på din kreditupplysning, inklusive sänkning av en kreditgräns på ett befintligt konto, måste långivaren, försäkringsbolaget eller arbetsgivaren meddela dig och ge dig namn, adress och telefonnummer till den kreditupplysningsbyrå som tillhandahöll den kreditupplysning som användes för att fatta beslutet.

Du har sedan rätt till en kostnadsfri kreditupplysning från denna kreditupplysningsbyrå inom 60 dagar från det att du har tagit emot meddelandet. Denna kostnadsfria rapport räknas inte som din årliga kostnadsfria rapport.

Om en långivare på grundval av information i din kreditupplysning erbjuder dig villkor som inte är lika bra (högre ränta) som de villkor som erbjuds konsumenter med bättre kredithistorik, kan långivaren ge dig ett meddelande med kontaktuppgifter till kreditupplysningsföretaget. I likhet med exemplet med avslaget ovan kan du sedan begära en kostnadsfri kreditupplysning från kreditupplysningsföretaget inom 60 dagar efter mottagandet av meddelandet.

Så här får du ditt kreditbetyg

När du ansöker om ett lån kommer långivaren ofta att informera dig om ditt kreditbetyg i samband med kvalificerings- och räntebestämningsprocessen. Du kan också köpa ditt kreditbetyg från någon av kreditupplysningsföretagen genom att ringa dem eller besöka deras webbplatser:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Kreditbetyg

Ett kreditbetyg är en siffra som beräknas på grundval av informationen i din kreditupplysning. Ett kreditbetyg är ett förenklat mått på hur stor kreditrisk du utgör.

Varje kreditupplysningsbyrå har sin egen proprietära formel som används i dess kreditbetygsmetodik. De kan också använda metoder för kreditbedömning som skapats av tredje part. Två av de mest kända är FICO© och VantageScore©.

I allmänhet ingår dock följande komponenter:

• Antal och typ av konton du har (kreditkort, billån, hypotekslån osv.)
• Om du betalar dina räkningar i tid
• Hur stor del av din tillgängliga kredit du för närvarande använder
• Om du har några inkassokrav mot dig
• Beloppet av din utestående skuld
• Åldern på dina konton

Kreditpoäng kan förändras när informationen i din kreditupplysning ändras. Varje månad rapporterar troligen dina fordringsägare betalningsresultatet för var och en av sina kunder till ett eller flera kreditupplysningsföretag.

Om du gjorde din planerade betalning med rätt belopp vid rätt tidpunkt kommer din betalning att noteras som ”betald i enlighet med angivna villkor”. Detta kommer att återspeglas positivt på din kreditvärdighet. Om du var försenad, gjorde en kort betalning eller ingen betalning alls kommer detta att noteras som ”inte betalt enligt de villkor som fastställts” och kommer att återspeglas negativt på ditt kreditbetyg.

Kreditbetygsintervall

Kreditbetyg och de formler som bestämmer dem omvärderas hela tiden för att bättre kunna hantera riskerna. Nya metoder och till och med nya skalor har utvecklats och utvecklas fortfarande. Alla tre stora kreditupplysningsföretag erbjuder dock fortfarande en liknande kreditpoäng på 300 till 850 poäng som mäter risker enligt liknande kriterier.

700 och uppåt: Mycket bra till utmärkt

Kreditpoäng på 700 och uppåt anses vara mycket bra. En poängsumma på över 800 är utmärkt. Om du har ett resultat i detta intervall betyder det att du gör dina betalningar i tid och har en bra blandning av kontotyper och rimliga kreditgränser för din ekonomiska situation. Du bör kunna kvalificera dig för lån och kreditkort och få förmånliga räntor.

660 till 699: Ett kreditbetyg mellan 660 och 699 anses vara bra. Du bör kunna få kreditkort och lån, men du kommer troligen inte att få de bästa villkoren.

600 till 659: Rättvist

Kreditpoäng mellan 600 och 659 anses vara rättvist. Du kommer att ha vissa långivare som är ovilliga att bevilja dig kredit. De som kommer att bevilja kredit kommer troligen att göra det till betydligt högre räntor än vad föredömliga låntagare får. Du kommer att ha svårt att få ett annat lån än ett som är försäkrat av FHA.

599 och lägre: Dåligt

En kreditvärdighet på 599 eller lägre är dålig. Du kommer att ha svårt att få kredit och kommer troligen att behöva en medundertecknare för att få ett lån. Det är inte troligt att du kan få ett hypotekslån från en traditionell långivare.

Hur du förbättrar ditt kreditbetyg

Om du förstår hur ditt kreditbetyg bestäms kommer du att kunna förbättra det med tiden. Ditt kreditbetyg baseras vanligtvis på svaren på dessa frågor:

Betalar du dina räkningar i tid?

Ditt kreditbetyg återspeglar sena betalningar, hänvisningar av konton till inkassobolag och konkurser.

Hur stor är din utestående skuld?

Metoderna för kreditbedömning jämför ofta det belopp som du är skyldig i förhållande till det totala kreditbeloppet som är tillgängligt för dig. När din totala skuld ligger nära det totala tillgängliga kreditbeloppet kan detta sänka din poäng.

Hur lång är din kredithistoria?

Om du har en relativt kort kredithistoria kan det försämra din kreditpoäng. Längden på kredithistoriken är dock inte alls lika viktig som den faktiska krediterfarenheten.

Har du ansökt om nya krediter nyligen?

Kreditgivare vill veta om du söker andra lån samtidigt som du ansöker om kredit hos dem eftersom det kan innebära en ökad risk. När du till exempel ansöker om ett hypotekslån är det därför en bra idé att skjuta upp köpet av en ny bil, båt eller möbler.

Hur många kreditkonton och vilka typer av kreditkonton har du?

De flesta metoder för kreditvärdering tilldelar negativ vikt när någon har mer än ett visst antal kreditkonton, eftersom det kan tyda på ett alltför stort kreditberoende. Även typen av kreditkonton har betydelse. En blandning av avbetalningslån och kreditkort anses vara fördelaktigt för din poäng, medan det anses vara negativt för din kreditvärdighet att ha för många finansbolagskonton eller kreditkort.

Akta dig för kreditrapportsbedrägerier

Det finns många kreditrekonstruktionsbedrägerier som äger rum i USA. Många av dem begär avgifter i förskott för att de ska ”företräda” dig hos dina fordringsägare. Vissa lovar att rätta till fel, andra att ta bort negativ information och ytterligare andra att minska skulderna eller att lösa inkassoärenden.

Det är klokt att kontrollera alla företag som erbjuder tjänster med statsåklagaren i din delstat och i den delstat där de är baserade. Kontrollera också med de lokala Better Business Bureaus för klagomål som kan ha lämnats in. Kom dock ihåg att bluffmakare ofta är smarta nog att ligga ett steg före klagomålen genom att byta namn på sin verksamhet och flytta kontorslokaler.

Det viktigaste att komma ihåg är att inget företag kan göra något åt dig som du inte kan göra själv. Federal Trade Commission har utarbetat en guide för att hjälpa dig: Credit Repair: How to Help Yourself. Du kan få tillgång till denna guide på www.ftc.gov.

Den förklarar inte bara hur du kan förbättra din kredit utan listar också leverantörer av hjälp till låg kostnad eller utan kostnad.

Fastställande av fel i kreditupplysningen

Om du tror eller vet att det finns fel i din kreditupplysning har du rätt att bestrida informationen och begära att den korrigeras eller tas bort.

Du har två valmöjligheter när det gäller vem du ska kontakta: det kreditupplysningsföretag som tillhandahöll rapporten med den felaktiga informationen eller den kreditgivare som rapporterade den felaktiga informationen. Om du vill kontakta kreditupplysningsföretaget ringer du det avgiftsfria numret på din kreditupplysning eller besöker deras webbplats.

Om du vill kontakta det företag som lämnat den felaktiga informationen till kreditupplysningsföretaget går du igenom ett kontoutdrag eller deras webbplats för att ta reda på deras process för förfrågningar.

Den grundläggande processen att följa när du bestrider uppgifter i din kreditupplysning är följande:

• Förmedla personligt identifierande information, inklusive ditt namn, din adress, ditt födelsedatum och ditt socialförsäkringsnummer
• Identifiera specifika detaljer om den bestridda informationen och ge en grund för din bestridande
• Förmedla en kopia av kreditupplysningen som innehåller den bestridda informationen.
• Förmedla styrkande dokumentation, till exempel en kopia
  av den relevanta delen av konsumentrapporten, en polisrapport, ett intyg om bedrägeri eller identitetsstöld eller kontoutdrag

Disputerad information i kreditupplysningar måste utredas och ett beslut fattas om huruvida en ändring ska göras i kreditupplysningen inom 30 dagar. Ibland krävs en förlängning på 15 dagar för att slutföra utredningen.

När utredningen är klar måste den part som du lämnat in din tvist till skriftligen ge dig sina slutsatser.

Om deras utredning stödjer ditt påstående om att ett fel har begåtts måste de korrigera informationen och meddela alla tre primära kreditupplysningsbyråer så att de också kan korrigera informationen i sina filer.

Du har rätt till ytterligare en kostnadsfri kreditupplysning från varje primärt kreditupplysningsbyrå vid den här tiden för att säkerställa att ändringarna har gjorts.

Du kan också begära att en kopia av din korrigerade rapport skickas till alla som har frågat om din kredit för en konsumenttjänst under de senaste sex månaderna eller till alla arbetsrelaterade frågeställare under de senaste två åren.

Om utredningen inte resulterar i det resultat du vill ha, kan du begära att ditt uttalande om tvisten ska inkluderas i dina framtida kreditupplysningar.

Du kan också be kreditupplysningsföretaget att ge ditt uttalande till alla som nyligen fått en kopia av din rapport, även om de kan ta ut en administrativ avgift för denna tjänst.

Gemensamma kreditupplysningar

Din kreditupplysning innehåller endast dina kredit- och lånekonton. Undantaget är gemensamma konton som delas mellan dig och din make/maka. Här kommer kontohistoriken att rapporteras på både din och din makes kreditupplysning. På samma sätt kommer kontohistoriken att rapporteras på båda kreditupplysningarna om den ena maken är behörig användare på den andra makens konto eller om den ena maken är medundertecknare på den andra makens konto.

Grundläggande noteringar i kreditupplysningar

Sena betalningar

Var och en av de tre primära kreditupplysningsbyråerna använder sig av en fyrkant med siffrorna 30, 60, 90 eller 120 i den. Konton som har betalats helt i tid har ett 0 (noll). Du kan se orden ”OK” i grönt, eller ”status” och noteringen ”aldrig försenad”.

Avskrivningar, dåliga fordringar, placerade för indrivning.

När ett konto går längre än 120 till 180 dagar utan betalning från dig kan kreditgivaren besluta att du inte kommer att betala. De ”skriver av” din skuld och gör skatteavdrag för den och säljer den till ett inkassobolag.

Konto stängt av kreditgivare

Detta innebär att en kreditgivare är orolig för att du inte kan betala din skuld och vill hindra dig från att få tillgång till det resterande beloppet på din kreditlinje. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as ”last updated” or ”last activity” and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information