När du gör en insättning på ditt checkkonto har du vanligtvis inte tillgång till alla pengar direkt. Banker har möjlighet att placera ”spärrar” på insättningar, vilket hindrar dig från att använda hela eller delar av den totala summan du satt in. Om du inte är försiktig kan det därför sluta med att du får okontrollerade checkar eller får problem med automatiska betalningar som dras från ditt konto.
En spärr är en tillfällig fördröjning när det gäller att göra pengar tillgängliga. Banken gör så att du inte kan ta ut pengarna eller använda dem för betalningar, även om dessa medel visas på ditt konto.
Din kontohistorik visar alla dina transaktioner och banken lägger till insättningar till ditt kontosaldo, men pengarna är inte en del av ditt tillgängliga saldo. ”Tillgänglig” är nyckelordet eftersom du har flera olika kontosaldon, inklusive ditt totala kontosaldo och dina medel som är tillgängliga för omedelbar användning.
- Varför bankerna lägger kvar pengar
- Hur länge insättningsspärrar varar
- Regler om antal affärsdagar
- Undantag från bankens regler om att hålla inne insättningar
- Why Checks Trigger Deposit Holds
- Så här tar du bort en spärrning
- Så förhindrar du spärrningar
- För din lönecheck
- För stora insättningar
- Insättning personligen
- Insätt till ett separat konto
- När du använder ditt betalkort
- Ett fryst konto
- Ditt ansvar
- Försiktighetsåtgärder med sunt förnuft
Varför bankerna lägger kvar pengar
Pengar rör sig inte så snabbt som du kanske tror. När du sätter in en check eller en postanvisning på ditt checkkonto krediterar banken ditt konto omedelbart och visar en ökning av ditt totala saldo. Pengarna måste dock fortfarande flyttas över från den betalande banken. Den överföringsprocessen kan ta flera dagar, och din bank vet inte säkert om betalningen kommer att godkännas.
Bankerna är oroliga för att checkar som skrivits ut till dig kan studsa, eller att dessa checkar inte är legitima. Genom att hålla inne insättningen får banken ytterligare några dagar på sig att ta reda på om något är fel.
Hur länge insättningsspärrar varar
Bankerna får vara hur generösa som helst när de gör pengar tillgängliga. De kan låta dig gå iväg med kontanter omedelbart när du gör en insättning, men de sätter nästan alltid en spärr på insättningar som kan pågå i flera arbetsdagar. Kom ihåg att arbetsdagar är måndag till fredag, exklusive helgdagar, så fem arbetsdagar innebär sju kalenderdagar – eller mer, om det finns en federal eller delstatlig helgdag den kommande veckan.
Bundelagstiftning enligt lagen om snabb tillgång till medel (Expedited Funds Availability Act) och lagen om clearing av checkar för det tjugoförsta århundradet (Check Clearing for the 21st Century Act), begränsar hur länge bankerna kan hålla dina insättningar.Och nu när bankerna skickar bilder av checkar digitalt i stället för att skicka papperscheckar i original har processen blivit snabbare.
Regler om antal affärsdagar
När du sätter in kontanter personligen till en anställd på en bank – till skillnad från genom en bankomat – och du har ett konto där, måste hela beloppet göras tillgängligt för dig inom en affärsdag.Samma regel gäller för elektroniska betalningar, mobila betalningar och följande typer av checkar som deponeras personligen hos en bankanställd:
- Garanterad: Cashier’s, certified och teller’s checks
- Government: Dessa inkluderar checkar från USA:s finansministerium, postanvisningar utfärdade av US Postal Service (USPS), checkar från delstatliga och lokala myndigheter som är dragna av en myndighet i samma delstat som din bank och checkar som är dragna av en Federal Reserve Bank eller en Federal Home Loan Bank
- On-us: Checkar som är dragna av en Federal Reserve Bank eller en Federal Home Loan Bank
- På oss: Checkar som är dragna på antingen samma filial eller en annan filial till den bank där du sätter in dem
Det fulla beloppet av statscheckar och on-us-checkar måste faktiskt vara tillgängligt nästa bankdag, oavsett om de sätts in personligen, via en bankomat eller på ett mobilt sätt. Insättningar av kontanter och de andra typerna av checkar som anges ovan måste göras tillgängliga i sin helhet den andra arbetsdagen om de sätts in med hjälp av en bankomat.
Oavsett vilken typ av insättning det rör sig om måste de första 200 dollar göras tillgängliga för uttag eller checkskrivning nästa arbetsdag.
Helheten av en lokal check – en check som deponeras i en bank som ligger i samma Federal Reserve checkbehandlingsregion som den betalande banken – måste göras tillgänglig för dig för att du ska kunna skriva checkar senast den andra affärsdagen efter den dag då den deponerades. Bankerna får dock ta ytterligare tid på sig för att göra hela beloppet på en lokal check tillgängligt för kontantuttag. Om din bank gör det måste den vanligtvis göra 400 dollar mer i kontanter tillgängliga den andra affärsdagen efter insättningsdagen, och hela kontantbeloppet tillgängligt den tredje affärsdagen efter insättningsdagen.
Inbetalningar – kontanter eller någon form av check eller postanvisning – som görs i en bankomater i en bank som du inte har ett konto hos måste göras tillgängliga för dig senast den femte affärsdagen efter den affärsdag då du gjorde inbetalningen.
Undantag från bankens regler om att hålla inne insättningar
Bankerna får hålla inne längre än vad dessa regler i allmänhet tillåter av följande skäl:
- Nytt konto: Ett konto som öppnats i 30 kalenderdagar eller mindre
- Överdrivna insättningar: Mer än 5 000 dollar i checkar på en och samma dag
- Återinsättningar: Checkar som returnerats obetalda
- Kontohistorik: Repeated overdraws
- Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.
Your bank may also maintain longer holds if there’s reasonable cause to believe the check being deposited is uncollectible.
Why Checks Trigger Deposit Holds
A check appears uncollectible when:
- The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
- It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
- It’s postdated with a date in the future.
- Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.
Så här tar du bort en spärrning
Det är frustrerande när du inte kan spendera dina egna pengar, men bankens spärrningspolicy är i allmänhet fastslagen så att alla behandlas på samma sätt: Ett datorsystem följer en rad regler för alla checkar i stället för att peka ut dig. Det kan dock vara möjligt att få en spärr borttagen om du argumenterar för din sak.
Först ska du ta reda på varför spärren finns. Du kan till exempel ha satt in en Western Union-postanvisning-betalning för något du sålt på nätet. Det är i princip en checkinbetalning som omfattas av vanliga spärrtider. Alternativt kan dina pengar vara frysta eftersom du använde ditt betalkort på ett företag som satte en betydande spärr för förhandsauktorisering.
Om en handlare satte en spärr på ditt konto via ditt betalkort kan du försöka kontakta handlaren och be dem att släppa pengarna. Dessa spärrar bör falla bort efter flera dagar, men de är särskilt problematiska med hotell, hyrbilar, bensinpumpar och andra fall där beloppet på din sluträkning är okänt när ditt kort dras.
Om din bank placerar en spärr på en personlig check som du har satt in, fråga om det är möjligt att ta bort spärren. Kanske har pengarna kommit från den betalande banken och det finns inte längre någon risk för banken.
Din bank kan vara villig att skynda på saker och ting, särskilt om du inte har en historia av att studsa checkar eller göra dåliga insättningar.
I många fall kommer du inte att kunna göra något åt en spärr. Din bank måste dock följa federala bestämmelser och motivera alla spärrar på ditt konto, så de kan inte hålla dig borta från dina pengar för alltid. Om det pågår för länge kan du kontakta det amerikanska kontoret för konsumentskydd av finanser (CFPB) och lämna in ett klagomål.
Så förhindrar du spärrningar
För att undvika spärrningar på ditt konto bör du göra insättningar som troligen kommer att bli tillgängliga så snart som möjligt.
För din lönecheck
Anmäl dig till direktinbetalning. Elektroniska överföringar (särskilt sådana som sker regelbundet, t.ex. en löneinbetalning) tenderar att clearas snabbt, vanligtvis nästa arbetsdag. Och du behöver inte fysiskt ta din lönecheck till banken.
För stora insättningar
Sök efter en betalningsform som clearas snabbt, t.ex. en banköverföring, som bör vara tillgänglig nästa arbetsdag. En cashier’s check, USPS-postanvisning (men inte en postanvisning utfärdad av en annan enhet) eller en certifierad check kan ge dig upp till 5 000 dollar i pengar inom en arbetsdag.
Insättning personligen
Insätt personligen med en bankanställd eftersom insättningar i bankomater eller via din mobila enhet tar längre tid att klara.
Insätt till ett separat konto
Gör så här om du gör en insättning som sannolikt kommer att orsaka problem. Om du till exempel har flera checkkonton och du behöver sätta in en stor check från ett annat land eller från utlandet, gör insättningen till ett konto som du inte är beroende av till vardags.
När du använder ditt betalkort
Fråga om handlaren kommer att sätta en spärr på ditt konto och ta reda på hur mycket den kommer att vara. Om beloppet är tillräckligt stort för att orsaka problem, använd istället ett kreditkort eller överför extra pengar till ditt checkkonto för att täcka spärren.
Var försiktig med att dra ditt betalkort vid bensinpumpar, hotell och hyrbilsdisken, där det är vanligast med s.k. ”pre-auth”-spärrar.
Ett fryst konto
I vissa fall fryser bankerna hela ditt konto – även pengar som redan fanns på ditt konto innan du gjorde en större insättning. Datorprogrammen kan avgöra att det finns en risk och att dina pengar måste frysas tillfälligt. Du kanske kan frigöra åtminstone en del av pengarna genom att ringa din bank, svara på några identifierande frågor och redogöra för ditt fall.
Det bästa sättet att undvika olägenheter är att prata med en bankman när du öppnar ett konto. Beskriv exakt hur du planerar att använda kontot, hur ofta du kommer att sätta in och ta ut pengar, hur stora transaktionerna vanligtvis är och varifrån pengarna kommer. En bra bankman kommer att känna igen kontofunktioner som gör dig till en nöjdare kund.
Bankerna använder komplexa riskpoäng och datormodeller för att förhindra bedrägerier, och du måste utbilda banken i vad du kan förvänta dig av dina konton.
Med tiden bör din bank och dess datorsystem vänja sig vid hur du använder ditt konto. Om du ofta reser eller gör insättningar och uttag bör banken så småningom komma på att du inte gör något fel och kan minska allvaret i spärren på ditt konto.
Ditt ansvar
När en spärr upphör är du fri att använda pengarna. Ta ut kontanter eller spendera med hjälp av ditt betalkort, checkhäfte eller någon betalningsapp som är kopplad till ditt checkkonto. Du är dock fortfarande ansvarig för insättningen. Genom att rensa en spärr garanterar banken inte att en check eller postanvisning som du har fått var god. Med andra ord skyddar spärrar banken och du spenderar pengarna på egen risk.
Vänta minst flera veckor innan du spenderar pengar från en misstänkt insättning – särskilt om någon ber dig överföra en del av pengarna någon annanstans, vilket är ett tecken på en bluff.
Försiktighetsåtgärder med sunt förnuft
Bankerna sätter spärrar på insättningar på grund av tidigare erfarenheter. Gör det till en vana att kontrollera ditt kontosaldo regelbundet och ställ in varningar så att du får veta om saldot sjunker under en viss nivå.
Bevaka hur din bank ger dig tillgång till dina pengar och schemalägg eventuella automatiska betalningar så att de garanterat löser sig smidigt. Om du planerar att resa utomlands eller spendera pengar på ett sätt som inte är typiskt, kontakta banken så att de vet att dina kort inte har blivit stulna. Ju längre din relation går bra med ett finansinstitut, desto mer spelrum kommer de sannolikt att ge dig.