Kan du använda sjukförsäkringen vid en bilolycka?

Det finns flera olika former av försäkringar som kan täcka kostnaderna för sjukvård efter en olycka: sjukförsäkring, personskadeskydd (PIP) och medicinsk ersättning (MedPay).

Om du har PIP eller MedPay som en del av din bilförsäkring använder du vanligtvis dessa först innan du går till ditt sjukförsäkringsbolag. Förare utan PIP-skydd kan fortfarande använda sjukförsäkringen för att betala för skador efter en bilolycka, men det finns vissa fördelar med att lägga till PIP eller MedPay till din bilförsäkring.

Innehåll

Använder jag sjukförsäkringen eller PIP vid en bilolycka?

Om du behöver läkarvård efter en bilolycka bör du använda alla PIP- och MedPay-bilförsäkringsskydd som du har innan du lämnar in en ansökan till din sjukförsäkring.

Det finns två skäl till detta: Det första är att PIP- och MedPay-försäkringar vanligtvis inte har någon självrisk – ett belopp som du måste betala innan försäkringen börjar gälla – om du inte har valt att ha en sådan. Men de flesta sjukförsäkringar har en självrisk. Det betyder att om du får medicinsk behandling efter en bilolycka och kostnaden för behandlingen inte överstiger dina PIP/MedPay-försäkringsgränser behöver du kanske inte betala någonting alls. Men om du skickar räkningen till ditt sjukförsäkringsbolag måste du sannolikt betala en självrisk, bland andra eventuella avgifter.

Den andra anledningen är att de flesta sjukförsäkringsplaner har en ”subrogationsklausul”. I denna klausul står det att om du juridiskt sett är skyldig pengar i samband med ersättning av sjukvårdskostnader har ditt sjukförsäkringsbolag rätt till dessa pengar för att täcka sina kostnader. Både PIP-skydd och pengar från ett skadeståndsanspråk faller in i denna kategori. Så om du använder din PIP/MedPay-tilldelning först sparar du ett steg.

Vissa stater har undantag

Det finns ett fåtal stater utan ansvar där du kan välja att begränsa din PIP-täckning och förlita dig på din sjukförsäkring efter en bilolycka, för att minska kostnaden för bilförsäkringen. I New Jersey har förare möjlighet att välja sin sjukförsäkring som huvudansvarig för sjukvårdskostnader. Detta innebär att din sjukförsäkring först täcker sjukvårdsräkningar och att PIP-sjukvårdsskyddet endast träder in om dina vårdkostnader överstiger din sjukförsäkringslimit.

I Michigan, där obegränsad PIP-täckning bidrar till mycket höga bilförsäkringspremier, kan du samordna din sjuk- och bilförsäkring för att sänka dina premier. Om du väljer detta alternativ skulle ditt MI sjukförsäkringsbolag ta hand om dina sjukhus- och läkarräkningar, medan PIP skulle täcka förlorad lön och rehabiliteringskostnader. Observera att mottagare av Medicaid och Medicare inte får samordna sjuk- och bilförsäkringar.

Vad är PIP och MedPay?

Personskadeskydd (PIP) är en form av bilförsäkring som ersätter dig för sjukvårdskostnader och vissa andra kostnader, som förlorad inkomst, efter en bilolycka. Till skillnad från andra typer av bilförsäkringar behöver du inte bevisa att den andra föraren var skyldig, och du får vanligtvis snabb ersättning så snart du lämnar in din ansökan.

PIP är obligatoriskt i 12 stater och frivilligt i sju andra. Stater som kräver PIP kallas för stater som inte är skyldiga till fel. PIP-gränserna börjar i allmänhet på 10 000 dollar men kan nå upp till över 100 000 dollar – och i Michigan är PIP obegränsat. Ibland täcker PIP endast en viss procentandel av dina sjukvårdskostnader – i Florida är den t.ex. 80 %. Dessutom tillåter vissa stater att du har en PIP-avdragsrätt i utbyte mot lägre bilförsäkringsavgifter.

Medical payments coverage, eller MedPay, är mycket likt PIP. Det gäller vanligtvis för sjukvårdskostnader och begravningskostnader, men inte förlorad lön eller levnadskostnader. Den säljs ibland som ett tillägg till PIP-täckningen eller som ett billigare alternativ till PIP. MedPay är obligatoriskt i tre stater. I vissa stater där både PIP och MedPay är valfria försäkringar kan du kanske bara välja den ena eller den andra, inte båda.

Kan du använda sjukförsäkringen om du inte har PIP eller MedPay?

Om du inte har PIP- eller MedPay-täckning i din bilförsäkring kan du använda din sjukförsäkring för att betala eventuella medicinska räkningar till följd av en bilolycka. Om du bor i en stat med skadeståndsansvar har du också möjlighet att lämna in ett krav mot den andra förarens försäkring för att betala sjukvårdskostnader. Men tänk på att det kan ta lång tid att reda ut vem som var skyldig till olyckan, och du är inte garanterad en utbetalning.

Det är bäst att vidarebefordra kopior av dina medicinska räkningar från bilolyckan till ditt sjukförsäkringsbolag när du får dem. Om du bestämmer dig för att lämna in ett skadeståndsanspråk för att täcka sjukvårdskostnader senare kan du behöva ersätta ditt sjukförsäkringsbolag för alla kostnader som de har haft genom en process som kallas subrogation. Subrogation är en vanlig klausul i sjukförsäkringar som gör det möjligt för ditt sjukförsäkringsbolag att återvinna sina förluster om du får pengar för sjukvårdskostnader, t.ex. från ett skadeståndsanspråk eller en rättsprocess. Observera att enligt subrogation har ditt sjukförsäkringsbolag möjlighet att göra det för din räkning även om du inte gör ett krav på ansvarsförsäkring.

Bör du få PIP eller MedPay om du har en sjukförsäkring?

Som sjukförsäkring, PIP och MedPay alla hjälper dig att betala för medicinska kostnader efter en bilolycka, tjänar de alla ett annat syfte. Du kanske vill överväga att lägga till PIP eller MedPay till dina bilförsäkringsskydd, även om du inte är skyldig att göra det enligt delstatlig lag.

För det första kan PIP och MedPay också hjälpa till att betala självrisken på din sjukförsäkring. Om du räknar med att behöva använda din sjukförsäkring, till exempel om dina PIP- eller MedPay-ersättningar blir låga, kan du använda den sista delen av din MedPay-ersättning för att betala din sjukförsäkrings självrisk. PIP och MedPay täcker också kostnader i samband med en begravning, vilket sjukförsäkringen inte gör. Även om det kan vara obehagligt att tänka på är begravningar dyra – något som kan öka den ekonomiska stressen i en redan upprörande situation för din familj. PIP och MedPay täcker dessa kostnader.

Den täcker även passagerare som skadas i ditt fordon. Om du ofta sitter i bilen med andra än närstående kan det vara en fördel att PIP eller MedPay täcker deras skador i händelse av en olycka.

Nästan täcker PIP, men inte MedPay, vanligtvis förlorad lön på grund av skada. Om du till exempel bryter benet i en bilolycka och arbetar inom byggbranschen kan det hända att du inte kan arbeta. PIP betalar dig den lön som du annars skulle ha tjänat upp till en viss gräns, enligt din försäkring. I delstaten New York, till exempel, ger standard PIP-skydd 80 % av din lön, upp till 2 000 US-dollar per månad, med en maximal utbetalning på 50 000 US-dollar. Sjukförsäkringar har inte denna bestämmelse. Det är dock värt att notera att kort- och långtidsinvaliditetsförsäkringar, om du har en sådan, båda skulle ge täckning i denna situation.

Slutligt finns det helt enkelt en viss sinnesfrid i vetskapen om att du har en andra källa till täckning för att betala för en potentiellt dyr skada. Sjukvårdsräkningarna kan bli höga efter en bilolycka, och att ha ett extra PIP- eller MedPay-skydd värt 50 000 dollar kan göra stor skillnad. Du har också en backup i händelse av att ditt sjukförsäkringsbolag nekar ditt krav.

Varför du kanske inte behöver lägga till PIP eller MedPay

Inte alla bör dock lägga till PIP till sitt bilförsäkringsskydd, och beslutet är i slutändan upp till dig. Ställ dig själv följande frågor:

PIP och MedPay ger ett sortiment av ekonomiskt skydd som går utöver det som sjukförsäkringen ger, men de gäller bara om du råkar ut för en bilolycka. Om du har en heltäckande sjukförsäkring och har ett annat försäkringsskydd – som invaliditets- och/eller livförsäkring – som ger ett skydd som är överflödigt i förhållande till PIP, är det kanske inte nödvändigt att lägga till ytterligare PIP-skydd. Men om du inte har dessa extra skydd och är orolig för att betala för sjukvård efter en bilolycka, särskilt om du kör mycket, kan sinnesfriden vara värd den extra kostnaden.

Skillnader mellan sjukförsäkringar, personskadeskydd och medicinsk ersättning