En avveckling är det sätt på vilket dina livförsäkringsintäkter betalas ut.
Det finns många livförsäkringsavvecklingsalternativ som kan vara förvirrande till en början; din försäkring kan betala ut en kontant klumpsumma, livsinkomst, ett fast belopp eller ränta som betalas ut periodiskt.
Som försäkringstagare kan du vanligtvis välja den avvecklingsmetod du föredrar även om din förmånstagare också kan få välja.
De flesta förmånstagare väljer en utbetalning av en klumpsumma men det är en bra idé att utforska andra alternativ. Många livförsäkringsbolag erbjuder en garanterad ränta på alla avvecklingsalternativ med undantag för klumpsumma.
Avvecklingsalternativet klumpsumma
Avvecklingsalternativet klumpsumma är det överlägset vanligaste av alla avvecklingsalternativ för livförsäkringar och det enklaste att förstå. Med en utbetalning av ett engångsbelopp får förmånstagaren hela dödsfallsersättningen på en gång och inkomstskattefritt. Mottagaren kan välja vad han eller hon vill göra med utbetalningen, inklusive att investera pengarna. Om den försäkrade hade ett lån mot försäkringens kontantvärde kommer det utestående beloppet att dras av från dödsfallsersättningen.
Om försäkringen har en dödsfallsersättning på 100 000 dollar kommer förmånstagaren att få en klumpsummautbetalning på 100 000 dollar.
Ränteinkomstalternativet
Med det här avvecklingsalternativet kan förmånstagaren välja att endast få den ränta som tjänas in på försäkringens dödsfallsersättning. Dessa räntebetalningar görs till förmånstagaren medan försäkringens ursprungliga dödsfallsersättning betalas ut till en sekundär förmånstagare när den första förmånstagaren avlider – eller när förmånstagaren uppnår en viss ålder.
Om försäkringen har en dödsfallsersättning på 100 000 dollar kommer förmånstagaren att få 5 000 dollar per år (om man utgår från en räntesats på 5 %). När förmånstagaren avlider får den sekundära förmånstagaren 100 000 dollar.
Livsinkomstalternativet
Livsinkomstalternativet innebär att förmånstagaren får utbetalningar under hela sin livstid. Om förmånstagaren väljer detta avvecklingsalternativ bestämmer försäkringsbolaget hur mycket inkomst förmånstagaren kommer att få varje år baserat på ålder och kön även om bolaget kan köpa en livränta i stället.
Utbetalningarna upphör när förmånstagaren dör. Om förmånstagaren avlider tidigare än väntat kan försäkringsbolaget i de flesta fall behålla det obetalda beloppet. Det här alternativet brukar fungera bäst för personer som vill ha garanterade utbetalningar under hela livet men som inte behöver en stor summa pengar på en gång.
För att förstå hur alternativet rak livsinkomst fungerar, tänk dig en försäkring med en dödsfallsersättning på 100 000 dollar. En 55-årig manlig förmånstagare väljer livsinkomstalternativet och får 6 250 dollar i livet, baserat på hans ålder och kön.
Det här är ett av de mer förvirrande alternativen för avveckling av livförsäkringar eftersom det finns fyra typer av alternativ att välja mellan. Tillsammans med det raka livsinkomstalternativet som förklaras ovan finns det tre andra alternativ.
Periodic Certain
Denna typ av livränta ger förmånstagaren fasta, periodiska utbetalningar under en viss tid, till exempel 10 eller 20 år. Utbetalningarna kommer att vara garanterade under hela löptiden. Om förmånstagaren avlider före slutet av löptiden får en utsedd sekundär förmånstagare de återstående betalningarna.
Med ett alternativ med rak livsinkomst skulle en 55-årig manlig förmånstagare få 6 250 dollar per år. Om förmånstagaren dör efter bara fem år skulle han bara ha fått 31 250 dollar av dödsfallsersättningen på 100 000 dollar. Med alternativet periodisk viss inkomst kan förmånstagaren få garanterade utbetalningar under hela livet – eller under en viss period, beroende på vilken som är längst. Ju längre period som väljs, desto lägre utbetalning.
Om en 55-årig manlig förmånstagare väljer avvecklingsalternativet periodisk viss avveckling med en 20-årig period får han 4 620 dollar per år i livet eller 20 år, beroende på vilken period som är längst. Om förmånstagaren avlider efter fem år (23 100 dollar) får en sekundär förmånstagare 4 620 dollar i ytterligare 15 år.
Life Refund
Life refund annuities kan ha fasta, periodiska utbetalningar tills det utbetalda beloppet motsvarar det belopp som förmånstagaren skulle ha fått med ett alternativ för avveckling med engångsbelopp.
Joint and Survivor
Joint and survivor annuities ger fasta, periodiska utbetalningar så länge någon av två förmånstagare lever, med utbetalning som upphör när den efterlevande förmånstagaren avlider.
Om en försäkring har en dödsfallsersättning på 100 000 dollar kan förmånstagaren välja alternativet gemensam livsinkomst och livsinkomst för sitt liv och sin makas liv. Paret får 5 600 dollar per år tills båda dör. Om en av makarna dör kommer den kvarvarande maken fortfarande att få 5 600 dollar per år livet ut.
Specifikt inkomstalternativ
Det specifika livsalternativet gör det möjligt för förmånstagaren att ge försäkringsbolaget ett utbetalningsschema att följa. Om förmånstagaren avlider innan perioden är över får en sekundär förmånstagare resten av utbetalningarna.
Med en dödsfallsförmån på 100 000 dollar kan förmånstagaren välja att få 10 000 dollar per år (eller ett annat belopp). Förmånstagaren får utbetalningar tills förmånen är förbrukad; i det här fallet skulle det vara mer än 10 år eftersom försäkringsbolaget också betalar ränta på pengar som inte betalas ut.
Fixed Period Option
Med en avveckling med fast period får din förmånstagare utbetalningar i lika stora belopp under en viss tidsperiod. Om förmånstagaren avlider innan tidsperioden är slut övergår det återstående saldot till en sekundär förmånstagare.
Bra för: Det här avvecklingsalternativet är bra för förmånstagare som behöver större betalningar under en kortare tid.
Fixt beloppsalternativ
Fixt beloppsalternativet, även känt som avbetalningsbeloppsalternativet, innebär att din förmånstagare kommer att få ett fast belopp så länge som avvecklingsintäkterna räcker. Eventuellt återstående belopp kan överföras till en sekundär förmånstagare om förmånstagaren avlider innan han eller hon har fått alla intäkter.
Godt för: Det här alternativet är bra för förmånstagare som behöver komplettera sin inkomst.
Förståelse av skattekonsekvenser
Och även om livförsäkringsintäkter i form av klumpsummor vanligtvis är inkomstskattefria för förmånstagaren, är det viktigt att notera undantagen. Om försäkringen köptes av en trust för anställningsförmåner eller en kvalificerad pensionsplan beskattas avkastningen vanligtvis som inkomst för förmånstagaren. Livförsäkringsintäkter kan också beskattas om intäkterna betraktas som ersättning eller utdelning eftersom ett företag betalade premier.
Betalningar som erhålls enligt ett avbetalningsalternativ är dock föremål för inkomstskatt. Det är räntan på utbetalningarna (inte kapitalet) som beskattas så snart den krediteras till förmånstagaren.
The Bottom Line
Som du kanske inte vill överväga livförsäkringsavvecklingsalternativ när du köper försäkringar, är det viktigt att förstå de alternativ som dina nära och kära kommer att ha så att du bättre kan planera för deras framtid. Se till att dina förmånstagare förstår de alternativ som finns tillgängliga för dem, eftersom de sannolikt kommer att hantera sorg utöver ekonomisk osäkerhet om det blir dags för dem att få en dödsfallsersättning. Det avvecklingsalternativ som din förmånstagare väljer kan innebära skillnaden mellan en livslång trygghet och att slösa bort pengarna på kortsiktig lyx.
Om du har några frågor om dessa alternativ eller något annat som har med dina livförsäkringsbehov att göra, är vi glada att försöka hjälpa dig.