Kära Carrie,
Vi har precis fått vårt första barn och släktingar har gett oss 1 000 dollar i kontanter och checkar till honom. Vad är det bästa sättet att investera dem? Vi har funderat på en 529 men har inte ekonomiska möjligheter att göra månatliga inbetalningar just nu. Vad finns det för andra alternativ?
En läsare
Kära läsare,
Gratulationer från alla håll – till er för att ni har fött ert första barn och till honom för att han har föräldrar som redan tänker på hans ekonomiska framtid. Det finns flera möjliga alternativ för att investera dessa pengar, och oavsett vad ni väljer att göra är 1 000 dollar en bra början. Och ju tidigare du får dem att växa desto bättre. Intressant nog handlade min förra kolumn om kraften i sammansatt ränta. Du kan kolla in den för att få ännu mer bekräftelse på ditt beslut att få dessa pengar att arbeta.
När det gäller att bestämma var pengarna ska placeras, om en givare har angett ett önskemål skulle jag börja med att hedra den önskan. Och även om de inte har gjort det kan du kontrollera med dina släktingar bara för att försäkra dig om att de inte har specifika förväntningar på sin gåva.
Om det är helt upp till dig hur du använder pengarna till ditt barn, se på det som du skulle göra med vilket investeringsbeslut som helst och börja med att tänka på mål och tidsramar. Som du säkert är väl medveten om börjar utgifterna för ditt barn från dag ett och fortsätter under många år. Så här är några frågor som hjälper dig att bestämma hur dessa pengar bäst kan användas, nu eller i framtiden.
Kommer du att behöva pengarna på kort sikt?
Från dagliga utgifter som blöjor och kläder till stora utgifter som möbler och barnomsorg till ytterligare medicinska kostnader, ett nytt barn kan belasta din budget. Var därför först realistisk när det gäller hur du ska täcka kortsiktiga utgifter. Om du tror att 1 000 dollar kommer att behövas inom en snar framtid föreslår jag ett lågt prisvärt sparkonto med hög avkastning som är lättillgängligt. Just nu stiger räntorna på sparkonton på nätet (vissa så höga som 2,25 procent i skrivande stund), så du kan börja där.
Som en allmän regel är det bäst att hålla pengar som du kan komma att behöva under de kommande två till fem åren borta från aktiemarknaden. Även om avkastningen är potentiellt högre för aktier än för sparkonton vill du inte riskera att förlora pengar som du kan behöva ganska snart, med en kort tidsram.
Vill du planera för kostnader på medellång sikt som sommarläger, lektioner eller resor?
Men även om dessa typer av kostnader kan tyckas ligga långt fram i tiden kommer alla föräldrar att kunna tala om för dig hur snabbt de smyger sig på dig! Så om du tror att du är täckt på kort sikt kan du mycket väl se dessa första 1 000 dollar som en ”handpenning” för extrakostnader som du annars inte skulle ha råd med. Återigen är ett sparkonto med hög avkastning ett alternativ, liksom en CD-skiva som löper ut vid den tidpunkt då du räknar med att använda pengarna. Men om du har en längre tidsplan kan du också överväga ett depåkonto.
Med ett mäklarkonto kan du investera i en bredbaserad aktiefond eller ETF. Det skulle ge dig potential för mer tillväxt med flexibiliteten att få tillgång till medlen när du behöver dem. Och genom att återinvestera utdelningarna kan dina investeringar fortsätta att växa. Naturligtvis måste du alltid komma ihåg att risken med aktiemarknaden är att din investering kan sjunka i värde på grund av förändrade marknadsförhållanden.
I alla depåkonton måste pengarna dessutom användas till förmån för barnet bortsett från normala, vardagliga utgifter, så det kan vara ett bra val för att hantera dessa extrakostnader. Men en invändning är att pengar på ett depåkonto blir barnets egendom vid myndighetsåldern (den ålder då en person juridiskt sett blir vuxen, vilket varierar från stat till stat men är vanligtvis 18 år). Det är långt borta men ändå viktigt att tänka på.
Är det viktigt att spara till college?
Med tanke på de iögonfallande beräknade kostnaderna för college om 18 år (allt från över 100 000 dollar för ett fyraårigt offentligt universitet till nära 300 000 dollar för ett privat universitet) bör varje nybliven förälder tänka på att spara till utbildning så snart som möjligt.
Du nämner en 529-plan, och jag tror att det är ett av de bästa valen om du vill öronmärka dessa 1 000 dollar för långsiktigt utbildningssparande. Skattefördelarna kan öka betydligt ju längre du investerar och ett konto är enkelt att inrätta. De minsta initiala investeringarna kan vara så låga som 25 dollar. Tänk också på att du inte är begränsad till din egen statliga plan.
Och många 529 har låga miniminivåer för ytterligare bidrag (till och med så låga som 1 dollar!), så du behöver inte oroa dig för månatliga bidrag. Du kan passa in bidragen i din budget enligt vad som fungerar för dig, börja smått och öka beloppet efterhand som du kan. För att få en uppfattning om dina 529-valmöjligheter kan du kolla in webbplatser som savingforcollege.com och collegesavings.org.
Ett annat plus är att en 529-plan är ett enkelt sätt för mor- och farföräldrar eller andra att bidra till ditt barns utbildning, med särskilda undantag från gåvoskatt för stora engångsbelopp. Och med den nya skattelagen kan du ta ut upp till 10 000 dollar från en 529-konto skattefritt för privata grundskole- och gymnasieavgifter så länge planen tillåter det.
Några andra praktiska överväganden
När du funderar på de ekonomiska förutsättningarna för att uppfostra ditt nya barn, finns här några fler praktiska påminnelser att tänka på:
- Om du inte begärde ett personnummer när du fick ditt barns födelseattest, gör det genast. Det är nödvändigt för att kunna öppna konton i ditt barns namn och teckna försäkringar.
- Se till att ditt barn omfattas av din försäkring från födseln.
- Skapa ett testamente där du utser en förmyndare för ditt barn om något skulle hända dig. Om du inte gör det kommer staten att göra det.
- Kontrollera eventuella anställningsförmåner eller förändringar som du behöver göra med din förmånsregistrering för att hjälpa till med hälso- och barnomsorgskostnader.
En till viktig sak: Mitt i alla dina nya ekonomiska ansvarsområden får du inte bortse från din pensionsfond. Hur kontraintuitivt det än kan verka bör din egen ekonomiska framtid fortfarande ha högsta prioritet. Det kommer inte att äventyra dina barns välbefinnande nu. Och vetskapen om att du är ekonomiskt trygg kan faktiskt ge dem större sinnesro när de är vuxna och klara sig själva.