När du bildar familj är ditt liv inte längre ditt eget. Du har skyldigheter som sträcker sig från det banala (fotbollsträning) till det grundläggande (tjäna tillräckligt med pengar för att försörja en annan människa; försöka riktigt hårt att inte dö).
Men din livförsäkring är din egen. Även om dess syfte är att skydda din familj, och du själv inte kommer att få ekonomisk nytta av den om det värsta skulle hända, får du välja hur mycket skydd du ska ansöka om och hur länge, och vem som ska få nytta av det. Men du kan inte ändra en oåterkallelig förmånstagare.
Vad är en förmånstagare?
En förmånstagare till en livförsäkring är en person som kommer att få utbetalningen från en försäkring om du skulle dö. Intäkterna från utbetalningen kan användas för att hjälpa till att betala ekonomiska behov – de som följer med dödsfallet, till exempel begravningsarrangemang och andra utgifter i livets slutskede, eller dagliga räkningar som lån och barnomsorg.
Du kan namnge två (eller fler) personer som primära förmånstagare och ange hur stor andel av försäkringsutbetalningen som var och en av dem skulle få. Du kan också namnge en förmånstagare, som skulle kunna få dödsfallsersättningen om något hände den primära förmånstagaren. Tänk på en villkorlig förmånstagare som din ”ersättare”. Med de flesta livförsäkringar kan du när som helst ändra din förmånstagare.
För vissa kan det vara vettigt att utse två primära förmånstagare – till exempel en make/maka eller partner och en förälder – särskilt om båda skulle kunna drabbas av ekonomiska svårigheter. För andra är det vettigast att utse en primär förmånstagare till livförsäkringen, med en villkorlig förmånstagare. Det senare är vad vi ofta ser på Haven Life.
Du kan ha mer än en primär förmånstagare och mer än en villkorlig förmånstagare; du behöver helt enkelt ange hur stor andel av dina livförsäkringsintäkter som du vill tilldela var och en av dina primära förmånstagare. Haven Life tillåter till exempel upp till 10 primära förmånstagare och 10 villkorliga förmånstagare. Oavsett hur många primära förmånstagare du har måste den totala procentandelen som tilldelas vara lika med 100 %. Hur du delar upp dessa 100 % är upp till dig som försäkringstagare.
Vad är oåterkalleliga förmånstagare jämfört med återkalleliga förmånstagare?
En oåterkallelig förmånstagare är en person som anges som förmånstagare i din livförsäkring och som inte kan tas bort från den om inte personen samtycker. Någonsin. Om till exempel din make/maka är en oåterkallelig förmånstagare och ni skiljer er har din make/maka fortfarande rätt att stå kvar på försäkringen, oavsett om du vill det eller inte. Dessutom får du inte heller säga upp försäkringen om de inte samtycker till det.
Sagt på ett annat sätt, om du och din make/maka inte förblir gifta ”’til death us do part”, är ni fortfarande förenade i livförsäkringen fram till efter din död om de är oåterkalleliga förmånstagare. I vissa stater har oåterkalleliga förmånstagare rätt att godkänna eller neka ändringar i en försäkring (t.ex. försäkringsbeloppet), och i andra stater har de bara makt över sin egen andel i försäkringen. Men oavsett var du bor betyder oåterkallelig verkligen för alltid.
Du kan utse oåterkalleliga förmånstagare, som du kan ta bort när du vill (till exempel när ett barn har vuxit upp och inte längre behöver det skyddsnät som försäkringen ger), så varför skulle du ge upp den möjligheten? Som så ofta är fallet med livförsäkringar är ett av skälen sinnesfrid. Om du har barn och din make/maka är den huvudsakliga vårdaren kanske de vill ha tryggheten att veta att även om ni skiljer er, kommer de fortfarande att vara ekonomiskt skyddade om du avlider. Livförsäkringar är ofta en del av äktenskapsförord, inklusive diskussionen om oåterkalleliga förmånstagare.
Det är vanligare att namnge återkalleliga förmånstagare, och dessa är antingen primära förmånstagare eller villkorliga förmånstagare.
Hur ofta ska jag se över mina förmånstagare?
Människor flyttar. Förhållanden förändras. Livet … händer. Det är en bra idé att se över dina förmånstagare minst en gång om året för att se till att din förmånsbestämning är uppdaterad. Kom ihåg att du alltid kan ändra, lägga till eller ta bort återkalleliga förmånstagare, men inte oåterkalleliga.
Oavsett om dina förmånstagare är återkalleliga, oåterkalleliga eller en blandning av de två är det viktigt att du väljer med omsorg och (om du antar att du har åtminstone några återkalleliga förmånstagare) att se över dina förmånstagare då och då för att försäkra dig om att din försäkring gör vad du behöver. En livförsäkring ger dig möjlighet att ekonomiskt skydda de människor du älskar. Att välja vilka dina förmånstagare är och hur de ska utses är en viktig del av den processen.
Livsförsäkringar är mer prisvärda än du tror
Skaffa ett kostnadsfritt prisförslag
Michael Davis är frilansskribent och redaktör och har täckt allt från mode och musik till föräldraskap, arbete och ekonomi. Han har varit kock, restauratör och skivbolagsägare. Åsikterna är hans egna.
Haven Life Insurance Agency erbjuder detta endast som utbildningsinformation. Informationen är inte skriven eller avsedd som specifik juridisk rådgivning, vilket Haven Life inte tillhandahåller. Individer uppmanas att söka råd från sina egna juridiska rådgivare.