Vad är tilläggsförsäkring?

En tilläggsförsäkrad är en person eller ett företag som läggs till i en försäkring och som ursprungligen inte fanns med.

Lär dig mer om tilläggsförsäkringar och hur de fungerar.

Vad är en tilläggsförsäkrad?

Flera avtal som används i näringslivet kräver att en part täcker en annan part som tilläggsförsäkrad. Extra försäkrade kan krävas för allmänna ansvarsförsäkringar, kommersiella bilförsäkringar och kommersiella egendomsförsäkringar.

Att extra försäkrade behövs eftersom försäkringar endast skyddar de parter som anges i försäkringsdokumenten. Många företag har affärsrelationer med andra företag. Även om dessa relationer kan vara fördelaktiga skapar de också en risk för stämningar. Ett företag kan av oaktsamhet orsaka en olycka som skadar en tredje part. Den skadade kan då stämma ett eller båda företagen för skadestånd.

Att lägga till andra parter som tilläggsförsäkrade utökar den täckning som din försäkring erbjuder till dessa parter.

Hur tilläggsförsäkrade fungerar

Här är några exempel på när en tilläggsförsäkrad på en försäkring skulle vara användbar:

• Regal Realty äger Apex Apartments, ett lägenhetskomplex. Regal anlitar Prime Painting, en målningsentreprenör, för att måla komplexets exteriör. En anställd hos Prime rengör penslar när han av misstag tappar en cigarett i en hink med färgförtunning. Färgförtunnaren antänds och orsakar en brand. Hyresgästen i en närliggande lägenhet skadas av röken och stämmer både Prime Painting och Regal Realty för personskada.
• Fancy Foods driver en livsmedelsbutik i butikslokaler som de hyr av Buildings, Inc. Lisa handlar i butiken när en takplatta faller ner på hennes huvud. Lisa skadas och stämmer både Fancy Foods och Buildings Inc. på skadestånd.
• Able Appliances distribuerar kylskåp tillverkade av Handy Home Products. En säljare från Able håller på att demonstrera en kylskåpsfunktion för en kund när en panel går av från ytterdörren. Kunden skadas av den flygande panelen och stämmer både Able Appliance och Handy Home Products för personskada.

I vart och ett av exemplen ovan har ett företags vårdslöshet utlöst en olycka som resulterat i ett krav på det andra företaget. Regal Realty, Buildings, Inc. och Able Appliances skulle kunna skydda sig mot sådana anspråk genom att täckas som tilläggsförsäkrad i det andra företagets allmänna ansvarspolicy.

Tilläggsförsäkringar tillhandahålls vanligtvis via ett tillägg, som är ett tillägg till din policy. Vissa tillägg är mycket specifika och täcker endast den person eller det företag som anges i tillägget. Andra ger en generell täckning, vilket innebär att de täcker alla som uppfyller definitionen av ytterligare försäkrad i tillägget.

De flesta tillägg för ytterligare försäkrade är utformade för att täcka vissa typer av parter. Vissa är till exempel utformade för hyresvärdar, medan andra täcker statliga eller lokala myndigheter som har utfärdat en licens eller ett tillstånd. Andra är avsedda att täcka projektägare eller generalentreprenörer för vilka försäkringstagarna utför arbete.

Alla täckningar som ges till ditt företag enligt ett tilläggsförsäkringstillägg bör gälla primärt. Det vill säga, om ett anspråk lämnas in mot dig som omfattas av tillägget ska försäkringstagarens försäkringsgivare betala först. Du bör inte behöva förlita dig på din ansvarsförsäkring för att täcka kravet om inte ditt tilläggsförsäkrade skydd har använts.

Behöver jag ytterligare försäkrad täckning?

Som många företag kan ditt företag ha inlett en affärsrelation med ett annat företag. Du kan till exempel ha anlitat en entreprenör för att utföra arbete, hyrt ut en byggnad till en hyresgäst eller hyrt ut maskiner till en kund. Eftersom sådana förbindelser kan leda till stämningar mot ditt företag bör du kräva att det andra företaget täcker ditt företag som tilläggsförsäkrad.

Kravet på tilläggsförsäkrad täckning bör tydligt anges i ditt avtal. Detta är viktigt av två skäl. För det första kommer kontraktet att utgöra en skriftlig bekräftelse på det andra företagets skyldighet gentemot dig. För det andra ger vissa formuleringar om tilläggsförsäkringar endast täckning om status som tilläggsförsäkrad krävs enligt ett skriftligt avtal. När denna formulering ingår i tillägget kan det hända att ditt företag inte får en tilläggsförsäkring om inte kontraktet uttryckligen kräver det.

Om ditt kontrakt kräver att ett annat företag ska täcka dig som tilläggsförsäkrad, begär en kopia av tillägget till tilläggsförsäkringen. Be din agent eller mäklare att granska tillägget för att se till att det uppfyller de krav som anges i ditt kontrakt. Rådgör med din advokat för att granska tillägget också.

Vissa affärsrelationer kan kräva att ditt företag försäkrar ett annat företag som tilläggsförsäkrad. Läs kontraktet noggrant så att du förstår dina skyldigheter och kontrollera gränserna på din försäkring för att se till att de är tillräckliga.

Om ditt företag anlitar en oberoende entreprenör ska du kontrollera att entreprenören har köpt en ansvarsförsäkring. Be om ett intyg om ansvarsförsäkring och ring agenten, mäklaren eller försäkringsbolaget som anges på intyget för att kontrollera att försäkringen är i kraft.

Din ansvarsförsäkring

Om ditt företag omfattas av ett annat företags ansvarsförsäkring som tilläggsförsäkrad behöver du fortfarande en ansvarsförsäkring. Ett tillägg är inte likvärdigt med en allmän ansvarsförsäkring. Den täcker i allmänhet den tilläggsförsäkrade endast med avseende på den lokal, det projekt, den produkt, den utrustning osv. som beskrivs i tillägget. Det täcker inte den tilläggsförsäkrade för någon annan verksamhet.

Som tilläggsförsäkrad täcks du vanligtvis för krav på grund av den namngivna försäkrades vårdslöshet eller vårdslöshet som begåtts gemensamt av dig och den namngivna försäkrade. Ett tillägg för tilläggsförsäkrad ger kanske inte täckning för anspråk på grund av enbart din vårdslöshet. För att skydda ditt företag mot dessa krav bör du köpa en ansvarsförsäkring.