I USA finns det tre nationella kreditbyråer (Equifax, Experian och TransUnion) som konkurrerar om att samla in, uppdatera och lagra kredituppgifter om de flesta amerikanska konsumenter. Även om de flesta av de uppgifter som samlas in om konsumenter av de tre kreditupplysningsbyråerna är likartade finns det skillnader. Ett kreditupplysningsföretag kan till exempel ha unik information om en konsument som inte samlas in av de andra två, eller så kan samma dataelement lagras eller visas på olika sätt av kreditupplysningsföretagen.
Ett prediktivt FICO-scoring-system finns hos vart och ett av dessa kreditupplysningsföretag, från vilket kreditgivare begär ett FICO®-poäng när de utvärderar en viss konsuments kreditrisk. Systemet för FICO-scoring är likartat i alla kreditbyråer, så att konsumenter med höga FICO-poäng på byrå A:s uppgifter sannolikt kommer att få ett lika högt FICO-poäng hos de andra två byråerna. Omvänt kommer konsumenter med lägre FICO-poäng hos byrå ”A” sannolikt att få låga FICO-poäng hos de andra två byråerna när de underliggande uppgifterna är desamma hos alla byråer.
När poängen skiljer sig markant åt mellan byråerna är det troligt att de underliggande uppgifterna hos kreditupplysningsbyråerna skiljer sig åt och därmed orsakar den observerade skillnaden i poängen. Det kan dock finnas skillnader i poäng även när de underliggande uppgifterna är identiska, eftersom varje byrås FICO-poängsystem har utformats för att optimera det prediktiva värdet av deras unika uppgifter.
Håll följande punkter i åtanke när du jämför poäng mellan olika byråer:
-
Alla kreditpoäng är inte ”FICO”-poäng. Se därför till att de kreditpoäng du jämför är verkliga FICO-poäng.
-
FICO-poängen bör nås samtidigt. Tidsförloppet kan resultera i poängskillnader på grund av modellegenskaper som har en tidsbaserad komponent. Att jämföra ett FICO-poäng som hämtas från byrå ”A” från förra veckan med ett poäng som hämtas från byrå ”B” i dag kan vara problematiskt eftersom det ”veckogamla poängtalet” redan kan vara ”daterat”.
-
Alla dina kreditupplysningar kanske inte rapporteras till alla tre kreditupplysningsbyråerna. Informationen i din kreditupplysning kommer från långivare, inkassobyråer och domstolsregister. Anta inte att varje kreditupplysningsföretag har samma information om din kredithistoria.
-
Du kan ha ansökt om kredit under olika namn (t.ex. Robert Jones kontra Bob Jones) eller ett flicknamn, vilket kan leda till fragmenterade eller ofullständiga filer hos kreditupplysningsföretagen. Även om kreditupplysningsföretagen i de flesta fall kombinerar alla filer korrekt under samma person, finns det många fall där ofullständiga filer eller felaktiga uppgifter (personnummer, adresser osv.) gör att en persons kreditinformation förekommer i någon annans kreditupplysning.
-
Långivare rapporterar kreditinformation till kreditupplysningarna vid olika tidpunkter, vilket ofta resulterar i att en byrå har mer aktuell information än en annan.
-
Kreditbyråerna kan registrera, visa eller lagra samma information på olika sätt.