Om du är på marknaden för försäkringar kanske du undrar vad en självrisk är i sjuk-, bil- eller hemförsäkringar – och hur den fungerar.
Självrisker är vanliga i sak-, olycksfalls- och sjukförsäkringar. De är kostnader som du måste betala innan ditt försäkringsskydd träder i kraft.
Typiskt sett är det så att ju högre självrisk din försäkring har, desto lägre blir den årliga eller månatliga premiebetalningen. Det beror på att du står för fler kostnader innan skyddet börjar gälla.
Här får du en snabb titt på varför försäkringar har självrisker, vad en självrisk i sjukförsäkringar är och hur självrisker i sjukförsäkringar fungerar.
Nyckelgrejer
- En försäkringsavdrag är ett specifikt belopp som du måste spendera varje år (eller per händelse) innan försäkringen börjar betala en del av eller alla kostnader.
- Försäkringsbolag använder självrisker för att se till att försäkringstagarna har ”skinn på näsan” och kommer att dela kostnaderna för eventuella anspråk.
- Självrisker dämpar också den ekonomiska stress som orsakas av en katastrofförlust eller en anhopning av små förluster på en gång för ett försäkringsbolag.
Varför försäkringar har självrisker
Självrisker hjälper försäkringsbolagen att dela kostnaderna med försäkringstagarna när de gör anspråk. Men det finns två andra skäl till varför företagen använder självrisker: moraliska risker och finansiell stabilitet.
Moraliska risker
Självrisker hjälper till att minska den beteendemässiga risken för moraliska risker. En moralisk risk är risken att en försäkringstagare inte agerar i god tro. Försäkringar skyddar försäkringstagarna från förluster, så det finns en inneboende moralisk risk: Den försäkrade parten kan ägna sig åt riskfyllt beteende utan att behöva drabbas av de ekonomiska konsekvenserna.
Om bilförare har en bilförsäkring kan de till exempel ha incitament att köra vårdslöst eller lämna sitt fordon obevakat i ett farligt område eftersom de är försäkrade mot skador och stöld. Utan självrisk har de inget ”skinn på näsan”.
En självrisk minskar den risken eftersom försäkringstagaren ansvarar för en del av kostnaderna. I själva verket tjänar självrisker till att anpassa försäkringsgivarens och den försäkrades intressen så att båda parter försöker minska risken för katastrofala förluster.
Finansiell stabilitet
Försäkringspolicor använder sig också av självrisker för att säkerställa ett mått av finansiell stabilitet från försäkringsgivarens sida. En korrekt utformad försäkring skyddar mot katastrofala förluster. En självrisk ger en buffert mellan en given minimal förlust och en verkligt katastrofal förlust.
Till exempel, anta att en försäkring inte har någon självrisk. Kostnaden för varje mindre skada, oavsett belopp, skulle vara försäkringsgivarens ansvar. Detta skulle skapa ett överväldigande antal krav och öka de finansiella kostnaderna för försäkringen. Det skulle också kunna göra det svårt för försäkringsgivaren att reagera ordentligt på faktiska katastrofala förluster från försäkringstagarna.
Självrisken i sjukförsäkringen: Endast en del av dina kostnader
Med en sjukförsäkring är självrisker endast en del av de kostnader du står inför. Utöver din månadspremie betalar du en del av kostnaderna genom:
- Din självrisk. Detta är det belopp som du måste spendera varje år på täckta sjukvårdskostnader innan din försäkring börjar betala en del av kostnaderna. I allmänhet gäller att ju lägre självrisk för sjukförsäkringen, desto dyrare är försäkringen.
- Självkostnadsersättningar. Detta är fastställda belopp som du betalar för specifika täckta sjukvårdskostnader. Du kan till exempel ha en egenavgift på 10 dollar för primärvård och en egenavgift på 40 dollar för specialister. Du behöver inte uppfylla din självrisk först.
- Samförsäkring. När du har uppnått din självrisk är du ansvarig för en del av dina sjukvårdskostnader, och din plan betalar resten. Detta kallas medförsäkring. Du fortsätter att betala medförsäkring tills du har uppnått ditt tak för utgifter för året.
Ett tak för utgifter är det högsta belopp som du får betala för täckta sjukvårdskostnader under ett år. När du når det maximala beloppet betalar din plan 100 % av de täckta sjukvårdskostnaderna.
Hur fungerar självrisker i sjukförsäkringen?
Om du har en självrisk på 500 dollar med din bilförsäkring är det lätt att räkna ut vad du betalar om något händer som täcks av försäkringen: 500 dollar. Därefter står försäkringsbolaget för notan.
Det är inte lika enkelt med sjukförsäkringar. Med dessa försäkringar är din självrisk det belopp som du betalar ur egen ficka innan försäkringen börjar dela kostnaderna med dig genom samförsäkring. Här är ett exempel.
Antag att du har en självrisk på 2 000 dollar, en egenavgift på 50 dollar, en medförsäkring på 80/20 och ett maxbelopp på 3 000 dollar.
Du besöker en ortopedist (egenavgift på 50 dollar) eftersom du har ont i höften. Läkaren beställer en MRT för att ta reda på vad som orsakar smärtan. MRT:n kostar 2 000 dollar. Du betalar hela beloppet och uppfyller därmed din självrisk.
MRI:n visar att du har en riven labrum i höften och att du måste opereras för att åtgärda den. Allt som allt kostar operationen 20 000 dollar. Din 20-procentiga medförsäkring uppgår till 4 000 dollar. Men eftersom du har ett maxbelopp på 3 000 dollar för dina utgifter är du bara skyldig 1 000 dollar. Din försäkring betalar resten, förutsatt att alla kostnader är täckta.
Summan av kardemumman
Försäkringar har självrisker för att se till att försäkringstagarna har ”skinn på näsan” och att alla parter – företaget och dess försäkringstagare – delar på en del av kostnaderna. I allmänhet kommer en försäkring med en låg självrisk, oavsett om det gäller bil, hem eller hälsa, att kosta mer än en försäkring med en hög självrisk, om alla andra faktorer är desamma.
Med alla försäkringar lönar det sig att handla runt för att se till att du hittar en försäkring som passar dina behov – och din budget.