Es gibt zwar kein offizielles Programm mit der Bezeichnung „Obama Student Loan Forgiveness“, aber vielleicht haben Sie diesen Begriff schon einmal gehört. Er bezieht sich oft auf Programme, die während Obamas Amtszeit erlassen wurden, nämlich den Health Care and Education Reconciliation Act von 2010 und die Einführung des Pay As You Earn (PAYE) und des Revised Pay As You Earn (REPAYE), die 2012 bzw. 2015 in Kraft traten.
Das Ergebnis dieser Gesetzgebung sind mehr Rückzahlungsoptionen für Bundesstudiendarlehen und zusätzliche Optionen für den Erlass von Studiendarlehen. In diesem Artikel geben wir einen Überblick über alle aktuellen Programme zum Erlass von Studiendarlehen auf Bundesebene, einschließlich derjenigen, die sich aus dieser Gesetzgebung ergeben, und was erforderlich ist, um sich für die einzelnen Programme zu qualifizieren.
Health Care and Education Reconciliation Act of 2010
Der relevante Teil dieses Gesetzes findet sich in Titel II: Bildung und Gesundheit. Teil II dieses Titels bezieht sich speziell auf die Reform der Studienkredite. Zu den wichtigsten Punkten gehören:
- Abschaffung der Federal Family Education Loans (FFEL), bei denen es sich um staatlich abgesicherte Studentendarlehen handelte, die über private Kreditgeber vergeben wurden. Alle Bundesdarlehen für Studenten werden jetzt über das William D. Ford Federal Direct Loan Program vergeben.
- Viele Darlehensverwalter mussten sich in zwei Unternehmen aufteilen, da sie nicht sowohl Bundes- als auch Privatdarlehen verwalten durften. (Aus diesem Grund gründete Sallie Mae seine Schwestergesellschaft Navient. Navient kümmert sich nun um Bundesstudiendarlehen.)
- Ab dem 1. Juli 2014 wurde der einkommensabhängige Rückzahlungsplan (IBR) geändert, so dass die monatlichen Zahlungen nicht mehr 15 % des verfügbaren Einkommens betragen, sondern 10 %, und der Restbetrag des Darlehens wird nicht mehr nach 25 Jahren, sondern erst nach 20 Jahren erlassen. (Diese Änderung gilt jedoch nur für neue Kreditnehmer.)
PAYE und REPAYE
Am 21. Dezember 2012 kündigte das US-Bildungsministerium das Pay As You Earn (PAYE) Programm an.
Dieses Programm setzt voraus, dass man am oder nach dem 1. Oktober 2007 ein neuer Darlehensnehmer ist und am oder nach dem 1. Oktober 2011 eine Auszahlung eines Direktdarlehens erhalten hat. Es kann für die Rückzahlung von direkten subventionierten und nicht subventionierten Darlehen, direkten PLUS-Darlehen an Studenten und direkten Konsolidierungsdarlehen verwendet werden, sofern sie keine PLUS-Darlehen an Eltern enthalten.
Die Rückzahlung dieses Plans hängt von Ihrem Einkommen ab und erfolgt auf folgende Weise:
- Die monatlichen Zahlungen betragen 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens.
- Ihr frei verfügbares Einkommen wird als die Differenz zwischen Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen und 150 % des Armutslohns für Ihre Familiengröße berechnet.
- Wenn Sie verheiratet sind und den Antrag gemeinsam einreichen, wird das Einkommen Ihres Ehepartners berücksichtigt.
- Sie müssen Ihre Einkommensangaben jedes Jahr aktualisieren.
- Wenn 10 % Ihres Einkommens jemals mehr als den Betrag ausmachen, den Sie im Rahmen des 10-jährigen Standardrückzahlungsplans gezahlt hätten, zahlen Sie nicht mehr, als Sie bei diesem Plan gezahlt hätten.
- Wenn nach 20 Jahren ein Restbetrag verbleibt, wird dieser erlassen.
- Es kann sein, dass Sie auf den erlassenen Betrag Einkommenssteuer zahlen müssen.
Vier Jahre nach der Ankündigung des PAYE-Programms wurde am 17. Dezember 2015 das Revised Pay As You Earn (REPAYE)-Programm eingeführt, das mit weniger Einschränkungen verbunden ist. Alle Direct Loan-Kreditnehmer haben Anspruch auf REPAYE und können dieses Programm nutzen, um direkte subventionierte und nicht subventionierte Darlehen, direkte PLUS-Darlehen für Studenten und direkte Konsolidierungsdarlehen, die keine Eltern-PLUS-Darlehen enthalten, zu tilgen.
Die Rückzahlung im Rahmen dieses Programms ist nahezu identisch mit der des PAYE-Programms, mit folgenden Ausnahmen:
- Ihre monatliche Zahlung beträgt 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens, unabhängig davon, ob dies am Ende mehr ist als Ihre Standardzahlung im Rahmen des 10-jährigen Rückzahlungsplans.
- Wenn Sie ein Darlehen für ein Hochschulstudium aufgenommen haben, wird Ihr Restsaldo erst nach 25 Jahren Zahlungen erlassen.
PAYE und REPAYE waren eine Verbesserung des einkommensabhängigen Rückzahlungsplans (IBR) für diejenigen, die vor dem 1. Juli 2014 ein Darlehen aufgenommen haben. Wenn Sie nach diesem Datum ein Darlehen aufgenommen haben, sind IBR und PAYE im Wesentlichen identisch.
Rechnen Sie die PAYE-, REPAYE- und IBR-Darlehenserlasse durch
Es ist wichtig zu wissen, dass Sie trotz des Versprechens eines Erlasses am Ende von 20 oder 25 Jahren bei den einkommensabhängigen Plänen insgesamt mehr zahlen können als bei dem 10-jährigen Standardrückzahlungsplan. Das liegt daran, dass Sie mehr Zinsen für ein Darlehen zahlen, das eine längere Rückzahlungsfrist hat.
Es ist auch wichtig zu wissen, dass die meisten Leute wahrscheinlich ihren gesamten Darlehenssaldo durch diese Programme vor dem 20- oder 25-Jahres-Enddatum zurückzahlen und möglicherweise nie einen Darlehenserlass erhalten.
Stellen Sie sich als Beispiel vor, Sie sind ein durchschnittlicher Absolvent einer vierjährigen Hochschule. Wahrscheinlich haben Sie rund 30.000 $ an Darlehensschulden zu einem Zinssatz von etwa 4 %. Sie werden wahrscheinlich einen Job mit einem Durchschnittsgehalt von 45.000 $ pro Jahr bekommen. Das bedeutet, dass 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens, vorausgesetzt Sie sind alleinstehend, etwa 215 $ pro Monat betragen.
Wenn wir davon ausgehen, dass sich während der Laufzeit des Darlehens und Ihrer Karriere nichts ändert, werden Sie das Darlehen im 16. Im Rahmen des Standard-Rückzahlungsplans für 10 Jahre würden Sie monatliche Raten von etwas mehr als 300 $ zahlen und am Ende insgesamt etwa 36.400 $ zurückzahlen. Wenn Sie es sich leisten können, sparen Sie also langfristig mehr Geld, wenn Sie sich an die Standardrückzahlung halten.
Angenommen, Sie machen Ihren Abschluss mit denselben Schulden und demselben Job, haben aber zwei Kinder, für die Sie sorgen müssen. Ihre monatlichen Zahlungen im Rahmen eines IBR-Plans würden etwas mehr als 100 Dollar pro Monat betragen. Am Ende von 20 Jahren wäre nur ein sehr geringer Teil Ihrer Hauptschuld getilgt, da diese Zahlungen kaum die Zinsen abdecken, und am Ende von 20 Jahren wären Ihnen mehr als 28.000 $ erlassen, nachdem Sie knapp 25.000 $ gezahlt haben.
Studenten mit Hochschulabschluss haben zwar oft mehr Schulden, verdienen aber auch mehr, und das Programm gewährt ihnen erst nach 25 Jahren Rückzahlung einen Schuldenerlass. Dennoch können IBR-Pläne eine ausgezeichnete Rückzahlungsoption sein, und zwar aus einem anderen Grund: Die Höhe der Zahlungen ist einkommensabhängig, so dass Sie sich keine Sorgen machen müssen, wenn Sie einen schlechter bezahlten Job annehmen oder in Schwierigkeiten geraten.
Und auch wenn die Chancen gut stehen, dass Ihr Darlehen vor Ablauf der 20 Jahre vollständig zurückgezahlt ist, besteht die Möglichkeit, dass Ihnen das Darlehen nach Ablauf der 20 Jahre erlassen wird, wenn die Zeiten schwierig werden und Sie eine Zeit lang Schwierigkeiten haben.
Beachten Sie auch, dass das CARES-Gesetz, das im März 2020 in Kraft getreten ist, die Zins- und Tilgungszahlungen für Bundesstudiendarlehen bis Ende September ausgesetzt hat. Während dieser Aussetzung zählen nicht geleistete Zahlungen als Zahlungen für einen der einkommensabhängigen Pläne.
Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF)
Wenn Sie sich dafür qualifizieren, bietet das Public Service Loan Forgiveness (PSLF) Programm eine der besten Optionen für den Darlehenserlass. Sie müssen sich für eines der zuvor beschriebenen einkommensabhängigen Programme anmelden, mit dem Unterschied, dass Sie den Darlehenserlass erst nach 10 Jahren der Zahlung erhalten.
Zu den Beschäftigungsarten, die für PSLF in Frage kommen, gehören:
- Regierungsorganisationen auf jeder Ebene (U.S.. Bundes-, Landes-, Kommunal- oder Stammesorganisationen)
- Nicht-gewinnorientierte Organisationen
- Vollzeit-Freiwillige des AmeriCorps oder des Friedenskorps
Um auf dem Laufenden zu bleiben, müssen Sie jährlich oder bei einem Stellenwechsel ein Bescheinigungsformular des Arbeitgebers für Public Service Loan Forgiveness einreichen.
Teacher Loan Forgiveness
Wenn Sie Lehrer sind oder planen, in den Schuldienst zu gehen, können Sie sich für den Erlass von Lehrerdarlehen für Ihre Bundesstudiendarlehen qualifizieren. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie die folgenden Voraussetzungen erfüllen:
- Sie dürfen am 1. Oktober 1998 oder an dem Tag, an dem Sie das/die Darlehen nach dem 1. Oktober 1998 erhalten haben, keinen ausstehenden Saldo auf Direkt- oder FFEL-Darlehen gehabt haben.
- Sie müssen fünf vollständige und aufeinanderfolgende akademische Jahre lang als hochqualifizierter Lehrer in Vollzeit beschäftigt gewesen sein, und mindestens eines dieser Jahre muss nach dem akademischen Jahr 1997-98 gewesen sein.
- Sie müssen an einer Grundschule, einer weiterführenden Schule oder einer Bildungseinrichtung für einkommensschwache Schüler beschäftigt gewesen sein.
- Das Darlehen, für das Sie den Erlass beantragen, muss vor dem Ende der fünf akademischen Jahre, in denen Sie als Lehrer tätig waren, aufgenommen worden sein.
Der Höchstbetrag, der erlassen werden kann, beträgt entweder 17.500 $ oder 5.000 $, je nach dem unterrichteten Fachbereich. Der höhere Betrag ist in der Regel denjenigen vorbehalten, die Mathematik oder Naturwissenschaften auf Sekundar- oder Sonderschulebene unterrichten.