Ale nie ma programu oficjalnie zatytułowanego „Obama Student Loan Forgiveness”, być może widziałeś ten zwrot rzucony wokół. Często odnosi się on do programów uchwalonych w czasie urzędowania Obamy, a mianowicie Health Care and Education Reconciliation Act z 2010 roku oraz wprowadzenia planów Pay As You Earn (PAYE) i Revised Pay As You Earn (REPAYE) uchwalonych odpowiednio w 2012 i 2015 roku.
Wynikiem tego ustawodawstwa jest więcej federalnych opcji spłaty kredytów studenckich oraz dodatkowe opcje odpuszczania kredytów studenckich. W tym artykule przedstawiamy wszystkie aktualne federalne programy odpuszczania kredytów studenckich, w tym te wynikające z tego ustawodawstwa i co jest wymagane, aby zakwalifikować się do każdego z nich.
Health Care and Education Reconciliation Act of 2010
Odpowiednią część tej ustawy można znaleźć w Tytule II: Edukacja i Zdrowie. Część II tego tytułu odnosi się w szczególności do reformy kredytów studenckich. Kluczowe cechy obejmują:
- Zniesienie Federalnych Rodzinnych Kredytów Edukacyjnych (FFEL), które były federalnie wspieranymi kredytami studenckimi udzielanymi przez prywatnych kredytodawców. Wszystkie federalne kredyty studenckie są teraz wykonane przez William D. Ford Federal Direct Loan Program.
- Wymagane, że wiele usługodawców kredytowych podzielić na dwie firmy, ponieważ nie były one dopuszczone do obsługi zarówno federalnych i prywatnych kredytów. (To jest powód, dla którego Sallie Mae uruchomiła swoją siostrzaną firmę Navient. Navient obsługuje teraz federalne kredyty studenckie.)
- Zmiana planu spłat opartych na dochodach (IBR) od 1 lipca 2014, tak że zamiast miesięcznych płatności w wysokości 15% dochodu uznaniowego, teraz jest to 10%, a zamiast pozostałego salda pożyczki, które jest odpuszczane po 25 latach, teraz jest odpuszczane po 20 latach. (Ta zmiana dotyczy tylko nowych kredytobiorców, jednakże.)
PAYE i REPAYE
21 grudnia 2012 roku, Departament Edukacji USA ogłosił program Pay As You Earn (PAYE).
Program ten wymaga, abyś był nowym kredytobiorcą w dniu lub po 1 października 2007 r. i musiał otrzymać wypłatę pożyczki bezpośredniej w dniu lub po 1 października 2011 r. i może być wykorzystany do spłaty bezpośrednich pożyczek subsydiowanych i niesubsydiowanych, bezpośrednich pożyczek PLUS dla studentów oraz bezpośrednich pożyczek konsolidacyjnych, o ile nie obejmują one pożyczek PLUS dla rodziców.
Spłata w tym planie zależy od twojego dochodu i jest dokonywana w następujący sposób:
- Miesięczne płatności wynoszą 10% twojego uznaniowego dochodu.
- Twój uznaniowy dochód jest liczony jako różnica pomiędzy twoim skorygowanym dochodem brutto a 150% płacy ubóstwa dla twojej rodziny.
- Jeśli jesteś w związku małżeńskim i składasz wniosek wspólnie, dochód twojego współmałżonka jest wliczony.
- Musisz aktualizować informacje o dochodach każdego roku.
- Jeśli 10% twojego dochodu kiedykolwiek stanie się więcej niż to, co zapłaciłbyś w ramach Standardowego 10-letniego planu spłaty, nie zapłacisz więcej niż zapłaciłbyś w tym planie.
- Jeśli jakiekolwiek saldo pożyczki pozostanie po 20 latach, zostanie ono umorzone.
- Możesz być zobowiązany do zapłacenia podatku dochodowego od umorzonej kwoty.
Cztery lata po tym, jak program PAYE został ogłoszony, program Revised Pay As You Earn (REPAYE) został uruchomiony 17 grudnia 2015 roku i przyszedł z mniejszymi ograniczeniami. Wszyscy kredytobiorcy Direct Loan kwalifikują się do REPAYE i mogą korzystać z tego programu, aby spłacić Direct Subsidized i Unsubsidized Loans, Direct PLUS Loans udzielone studentom oraz Direct Consolidation Loans, które nie obejmują Parent PLUS Loans.
Spłata w ramach tego programu jest prawie taka sama jak w przypadku programu PAYE z następującymi godnymi uwagi wyjątkami:
- Twoja miesięczna spłata wynosi 10% twojego uznaniowego dochodu, bez względu na to, czy będzie to więcej niż twoja standardowa płatność w ramach 10-letniego planu spłaty.
- Jeśli którykolwiek z twoich kredytów został zaciągnięty na studia magisterskie, twoje pozostałe saldo nie zostanie umorzone aż do 25 lat dokonywania płatności.
PAYE i REPAYE były ulepszeniem planu spłat opartych na dochodach (IBR) dla tych, którzy zaciągnęli kredyty przed 1 lipca 2014 roku. Jeśli zaciągnąłeś pożyczki po tej dacie, IBR i PAYE są zasadniczo identyczne.
Running the Numbers for PAYE, REPAYE, and IBR Loan Forgiveness
Ważne jest, aby zauważyć, że nawet z obietnicą przebaczenia na koniec 20 lub 25 lat, możliwe jest, że skończysz płacąc więcej w sumie na którymkolwiek z planów opartych na dochodach niż na Standardowym 10-letnim Planie Spłat. Dzieje się tak, ponieważ zapłacisz więcej odsetek od pożyczki, która ma dłuższy okres spłaty.
Jest również ważne, aby zauważyć, że większość ludzi prawdopodobnie spłaci całe saldo pożyczki poprzez te programy przed 20- lub 25-letnią datą końcową i może nigdy nie otrzymać przebaczenia pożyczki.
Jako przykład tego, jak to może być, wyobraź sobie, że jesteś przeciętnym absolwentem czteroletniej instytucji. Prawdopodobnie masz około $30,000 w długu kredytowym na około 4% stopy procentowej. Jest prawdopodobne, że dostaniesz pracę z medianą wynagrodzenia 45 000 dolarów rocznie. Oznacza to, że 10% Twojego uznaniowego dochodu, zakładając, że jesteś singlem, wynosi około 215 dolarów miesięcznie.
Jeśli założymy, że nic się nie zmieni w czasie trwania kredytu i twojej kariery, to spłacisz kredyt do 16 roku życia w wysokości około 40 400 dolarów. Płacąc w ramach Standardowego 10-letniego Planu Spłat, miałbyś miesięczne płatności w wysokości nieco ponad $300 i zapłaciłbyś w sumie około $36,400 do końca. Stąd, jeśli możesz sobie na to pozwolić, oszczędzasz więcej pieniędzy na dłuższą metę po prostu trzymając się standardowej spłaty.
Ale załóżmy, że zamiast tego kończysz studia z tym samym długiem, tą samą pracą, ale masz dwójkę dzieci, którymi musisz się zająć. Twoje miesięczne płatności w ramach planu IBR wyniosłyby nieco ponad 100 dolarów miesięcznie. Pod koniec 20 lat, bardzo mało z zasady byłoby spłacone, ponieważ te płatności ledwo pokrywają odsetki, a na koniec 20 lat, będziesz miał ponad 28.000 dolarów przebaczone po zapłaceniu nieco poniżej 25.000 dolarów.
Ale absolwenci często mają większy dług, mają też tendencję do osiągania wyższych dochodów, a program nie daje im przebaczenia aż do 25 lat spłaty. To powiedziawszy, plany IBR wciąż mogą być doskonałymi opcjami spłaty, choćby z tego powodu, że kwoty spłat są uzależnione od dochodów, więc nie musisz się martwić, jeśli przeniesiesz się do gorzej płatnej pracy lub napotkasz jakiekolwiek trudności.
I chociaż szanse są takie, że twoja pożyczka zostanie spłacona w całości przed upływem 20 lat, jeśli czasy staną się trudne i będziesz walczył przez jakiś czas, to potencjalne przebaczenie wciąż tam jest i nie będziesz musiał płacić za pożyczki po upływie 20 lat.
Należy również pamiętać, że ustawa CARES, która została wprowadzona w życie w marcu 2020 r., zawiesiła federalne odsetki od kredytów studenckich i płatności do końca września. Podczas tego zawieszenia, brak płatności liczy się jako płatności na każdym z planów opartych na dochodach.
Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF)
Jeśli kwalifikujesz się do niego, program Public Service Loan Forgiveness (PSLF) oferuje jedną z najlepszych opcji dla umorzenia pożyczki. Musisz zapisać się do jednego z programów opartych na dochodach opisanych poprzednio, z wyjątkiem tego, że otrzymasz odpuszczenie pożyczki po zaledwie 10 latach spłacania.
Typy zatrudnienia, które kwalifikują się do PSLF obejmują:
- Organizacje rządowe na każdym poziomie (federalne USA, stanowe, lokalne lub lokalne). federalne, stanowe, lokalne, lub plemienne)
- Organizacje non-profit
- W pełnym wymiarze godzin wolontariusze AmeriCorps lub Korpusu Pokoju
Aby pozostać na dobrej drodze, będziesz musiał złożyć Formularz Certyfikacji Pracodawcy dla Pożyczek w Służbie Publicznej corocznie lub przy zmianie pracy.
Teacher Loan Forgiveness
Jeśli jesteś nauczycielem lub planujesz podjąć pracę w zawodzie nauczyciela, możesz kwalifikować się do umorzenia kredytu nauczycielskiego dla twoich federalnych kredytów studenckich. Aby się zakwalifikować, musisz spełnić następujące wymagania:
- Nie możesz mieć zaległości w spłacie pożyczek Direct lub FFEL Program od 1 października 1998 roku, lub w dniu, w którym uzyskałeś pożyczkę(y) po 1 października 1998 roku.
- Musisz być zatrudniony jako pełnoetatowy, wysoko wykwalifikowany nauczyciel przez pięć pełnych i następujących po sobie lat akademickich, a przynajmniej jeden z tych lat musi być po roku akademickim 1997-98.
- Musisz być zatrudniony w szkole podstawowej, średniej lub agencji usług edukacyjnych, która służy uczniom o niskich dochodach.
- Pożyczka(y), dla której starasz się o umorzenie musi być dokonana przed końcem pięciu lat akademickich kwalifikującej się pracy nauczycielskiej.
Maksymalna kwota, która może być umorzona to $17,500 lub $5,000, w zależności od nauczanego przedmiotu. Wyższa kwota jest generalnie zarezerwowana dla tych, którzy uczą matematyki lub nauk ścisłych na poziomie szkoły średniej lub specjalnej.
Stay Informed About Loan Repayment
.