Obama Student Loan Forgiveness Guide 2020

Bien qu’il n’y ait pas de programme officiellement intitulé « Obama Student Loan Forgiveness », vous avez peut-être vu cette expression lancée. Elle fait souvent référence à des programmes promulgués alors qu’Obama était au pouvoir, à savoir la loi de 2010 sur la réconciliation des soins de santé et de l’éducation et l’introduction des plans Pay As You Earn (PAYE) et Revised Pay As You Earn (REPAYE) promulgués respectivement en 2012 et 2015.

Le résultat de cette législation est un plus grand nombre d’options de remboursement des prêts étudiants fédéraux et des options supplémentaires pour l’annulation des prêts étudiants. Dans cet article, nous décrivons tous les programmes fédéraux actuels d’annulation des prêts étudiants, y compris ceux résultant de cette législation et ce qui est nécessaire pour être admissible à chacun.

La loi de 2010 sur la réconciliation des soins de santé et de l’éducation

La partie pertinente de cette loi peut être trouvée dans le Titre II : Éducation et santé. La partie II de ce titre s’applique spécifiquement à la réforme des prêts étudiants. Les principales caractéristiques comprennent :

• Les prêts d’études fédéraux pour les familles (FFEL), qui étaient des prêts étudiants soutenus par le gouvernement fédéral et accordés par des prêteurs privés, ont pris fin. Tous les prêts étudiants fédéraux sont maintenant effectués par le programme de prêts fédéraux directs William D. Ford.
• Il a exigé que de nombreux serviteurs de prêts se séparent en deux sociétés parce qu’ils n’étaient pas autorisés à servir à la fois les prêts fédéraux et privés. (C’est la raison pour laquelle Sallie Mae a lancé sa société sœur Navient. Navient gère maintenant les prêts étudiants fédéraux.)
• Modification du plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) à partir du 1er juillet 2014, de sorte qu’au lieu que les paiements mensuels représentent 15 % du revenu discrétionnaire, ils représentent maintenant 10 %, et au lieu que le solde du prêt soit remis après 25 ans, il est maintenant remis après 20 ans. (Ce changement ne s’applique toutefois qu’aux nouveaux emprunteurs.)

PAYE et REPAYE

Le 21 décembre 2012, le ministère de l’Éducation des États-Unis a annoncé le programme Pay As You Earn (PAYE).

Ce programme exige que vous soyez un nouvel emprunteur le ou après le 1er octobre 2007 et que vous ayez reçu un versement d’un prêt direct le ou après le 1er octobre 2011, et peut être utilisé pour rembourser les prêts directs subventionnés et non subventionnés, les prêts directs PLUS accordés aux étudiants et les prêts directs de consolidation tant qu’ils n’incluent pas les prêts PLUS accordés aux parents.

Le remboursement de ce plan dépend de votre revenu et se fait de la manière suivante :

• Les paiements mensuels correspondent à 10 % de votre revenu discrétionnaire.
• Votre revenu discrétionnaire est compté comme la différence entre votre revenu brut ajusté et 150 % du salaire de pauvreté pour la taille de votre famille.
• Si vous êtes marié et faites une déclaration conjointe, le revenu de votre conjoint est inclus.
• Vous devez mettre à jour les informations sur votre revenu chaque année.
• Si 10 % de votre revenu devient un jour supérieur à ce que vous auriez payé dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans, vous ne paierez pas plus que ce que vous auriez payé dans le cadre de ce plan.
• S’il reste un solde de prêt après 20 ans, il est annulé.
• Vous pouvez être tenu de payer l’impôt sur le revenu sur le montant annulé.

Quatre ans après l’annonce du programme PAYE, le programme Revised Pay As You Earn (REPAYE) a été lancé le 17 décembre 2015 et est venu avec moins de restrictions. Tous les emprunteurs de prêts directs sont admissibles à REPAYE et peuvent utiliser ce programme pour rembourser les prêts directs subventionnés et non subventionnés, les prêts directs PLUS consentis aux étudiants et les prêts de consolidation directs qui n’incluent pas les prêts Parent PLUS.

Le remboursement dans le cadre de ce programme est presque le même que celui du programme PAYE, avec les exceptions notables suivantes :

• Votre paiement mensuel correspond à 10 % de votre revenu discrétionnaire, peu importe si cela finit par être plus élevé que votre paiement du plan de remboursement standard sur 10 ans.
• Si l’un de vos prêts a été contracté pour des études supérieures, votre solde restant ne serait pas annulé avant que 25 années de paiements aient été effectuées.

PAYE et REPAYE étaient une amélioration du plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) pour ceux qui ont contracté des prêts avant le 1er juillet 2014. Si vous avez contracté des prêts après cette date, IBR et PAYE sont essentiellement identiques.

Faire les comptes pour la suppression des prêts PAYE, REPAYE et IBR

Il est important de noter que, même avec la promesse de suppression au bout de 20 ou 25 ans, il est possible de finir par payer plus au total sur l’un des plans basés sur le revenu que sur le plan de remboursement standard de 10 ans. Cela s’explique par le fait que vous paierez plus d’intérêts sur un prêt dont la période de remboursement est plus longue.

Il est également important de noter que la plupart des gens sont susceptibles de rembourser la totalité du solde de leur prêt par le biais de ces programmes avant la date de fin de 20 ou 25 ans et peuvent ne jamais bénéficier d’une remise de prêt.

À titre d’exemple, imaginez que vous êtes un diplômé moyen d’un établissement de quatre ans. Vous avez probablement une dette de prêt d’environ 30 000 $ à un taux d’intérêt d’environ 4 %. Vous êtes susceptible d’obtenir un emploi dont le salaire médian est de 45 000 dollars par an. Cela signifie que 10% de votre revenu discrétionnaire, en supposant que vous êtes célibataire, revient à environ 215 $ par mois.

Si nous supposons que rien ne change pendant la durée du prêt et de votre carrière, alors vous rembourserez le prêt à la 16e année pour un montant d’environ 40 400 $. En payant selon le plan de remboursement standard sur 10 ans, vous auriez des paiements mensuels d’un peu plus de 300 $ et payeriez un total d’environ 36 400 $ à la fin. Par conséquent, si vous pouvez vous le permettre, vous économisez plus d’argent à long terme en vous en tenant au remboursement standard.

Mais supposons plutôt que vous obtenez votre diplôme avec la même dette, le même emploi, mais que vous avez deux enfants à charge. Vos paiements mensuels dans le cadre d’un plan IBR seraient d’un peu plus de 100 $ par mois. Au bout de 20 ans, une très petite partie de votre principe serait remboursée parce que ces paiements couvrent à peine les intérêts, et au bout de 20 ans, vous auriez plus de 28 000 $ pardonnés après avoir payé un peu moins de 25 000 $.

Si les étudiants diplômés ont souvent plus de dettes, ils ont aussi tendance à avoir des revenus plus élevés, et le programme ne leur accorde l’effacement qu’après 25 ans de remboursement. Cela dit, les plans IBR peuvent encore être d’excellentes options de remboursement, ne serait-ce que parce que les montants des paiements sont basés sur le revenu, de sorte que vous n’avez pas à vous inquiéter si vous déménagez dans un emploi moins bien rémunéré ou si vous faites face à des difficultés.

Et bien que les chances soient que votre prêt soit entièrement remboursé avant la marque des 20 ans, si les temps sont durs et que vous luttez pendant un certain temps, ce pardon potentiel est toujours là, et vous n’aurez pas à continuer à payer sur les prêts une fois les 20 ans passés.

Notez également que la loi CARES, qui a été mise en place en mars 2020, a suspendu les intérêts et les paiements des prêts étudiants fédéraux jusqu’à la fin du mois de septembre. Pendant cette suspension, les non-paiements comptent comme des paiements sur n’importe lequel des plans basés sur le revenu.

Programme d’annulation des prêts de la fonction publique (PSLF)

Si vous y êtes admissible, le programme d’annulation des prêts de la fonction publique (PSLF) offre l’une des meilleures options d’annulation des prêts. Vous devez vous inscrire à l’un des programmes fondés sur le revenu décrits précédemment, sauf que vous bénéficiez d’une remise de prêt après seulement 10 ans de paiement.

Les types d’emploi admissibles au PSLF comprennent :

• Les organisations gouvernementales à tous les niveaux (américain. fédéral, étatique, local ou tribal)
• Organisations à but non lucratif
• Volontaires à temps plein de l’AmeriCorps ou du Corps de la Paix

Pour rester sur la bonne voie, vous devrez soumettre un formulaire de certification de l’employeur pour le Public Service Loan Forgiveness chaque année ou lorsque vous changez d’emploi.

Suppression de prêt pour les enseignants

Si vous êtes un enseignant ou si vous envisagez de vous lancer dans l’enseignement, vous pouvez être admissible à une suppression de prêt pour les enseignants pour vos prêts étudiants fédéraux. Pour être admissible, vous devez satisfaire aux exigences suivantes :

• Vous ne devez pas avoir eu de solde impayé sur des prêts du programme Direct ou FFEL au 1er octobre 1998, ou à la date à laquelle vous avez obtenu le ou les prêts après le 1er octobre 1998.
• Vous devez avoir été employé en tant qu’enseignant à temps plein et hautement qualifié pendant cinq années scolaires complètes et consécutives, et au moins une de ces années doit avoir été postérieure à l’année scolaire 1997-1998.
• Vous devez avoir été employé dans une école primaire, une école secondaire ou un organisme de services éducatifs qui dessert des étudiants à faible revenu.
• Le ou les prêts pour lesquels vous demandez une remise doivent avoir été consentis avant la fin de vos cinq années scolaires de service d’enseignement admissible.

Le montant maximal qui peut être remis est soit de 17 500 $, soit de 5 000 $, selon la matière enseignée. Le montant le plus élevé est généralement réservé à ceux qui enseignent les mathématiques ou les sciences dans le secondaire ou dans l’enseignement spécial.

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