Sebbene non ci sia un programma ufficialmente intitolato “Obama Student Loan Forgiveness”, potreste aver visto questa frase buttata in giro. Spesso si riferisce a programmi promulgati mentre Obama era in carica, in particolare la Health Care and Education Reconciliation Act del 2010 e l’introduzione dei piani Pay As You Earn (PAYE) e Revised Pay As You Earn (REPAYE) promulgati rispettivamente nel 2012 e nel 2015.
Il risultato di questa legislazione è un maggior numero di opzioni di rimborso dei prestiti studenteschi federali e ulteriori opzioni per il perdono dei prestiti studenteschi. In questo articolo, delineiamo tutti gli attuali programmi federali di perdono dei prestiti agli studenti, compresi quelli risultanti da questa legislazione e ciò che è necessario per qualificarsi per ciascuno.
Health Care and Education Reconciliation Act del 2010
La parte rilevante di questo atto può essere trovata nel Titolo II: Istruzione e Salute. La parte II di questo titolo si applica specificamente alla riforma dei prestiti agli studenti. Le caratteristiche chiave includono:
- Terminazione dei Federal Family Education Loans (FFEL), che erano prestiti studenteschi federali fatti attraverso prestatori privati. Tutti i prestiti studenteschi federali sono ora fatti attraverso il William D. Ford Federal Direct Loan Program.
- Ha imposto che molti gestori di prestiti si dividessero in due società perché non erano autorizzati a servire sia i prestiti federali che quelli privati. (Questo è il motivo per cui Sallie Mae ha lanciato la sua società sorella Navient. Navient ora serve i prestiti studenteschi federali.)
- Ha cambiato il piano di rimborso basato sul reddito (IBR) a partire dal 1 luglio 2014, in modo che invece dei pagamenti mensili siano il 15% del reddito discrezionale, ora sono il 10%, e invece che il saldo del prestito rimanente sia perdonato dopo 25 anni, ora è perdonato dopo 20 anni. (Questo cambiamento si applica solo ai nuovi mutuatari, tuttavia.)
PAYE e REPAYE
Il 21 dicembre 2012, il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti ha annunciato il programma Pay As You Earn (PAYE).
Questo programma richiede che tu sia un nuovo mutuatario a partire dal 1 ottobre 2007, e che tu abbia ricevuto un esborso di un prestito diretto a partire dal 1 ottobre 2011, e può essere utilizzato per rimborsare prestiti diretti sussidiati e non sussidiati, prestiti diretti PLUS fatti a studenti, e prestiti diretti di consolidamento, purché non includano prestiti PLUS fatti ai genitori.
Il rimborso di questo piano dipende dal tuo reddito ed è fatto nel modo seguente:
- I pagamenti mensili sono il 10% del tuo reddito discrezionale.
- Il tuo reddito discrezionale è calcolato come la differenza tra il tuo reddito lordo corretto e il 150% del salario di povertà per la tua famiglia.
- Se siete sposati e presentate domanda congiunta, il reddito del vostro coniuge è incluso.
- È necessario aggiornare le informazioni sul vostro reddito ogni anno.
- Se il 10% del vostro reddito diventa più di quello che avreste pagato con il piano di rimborso standard di 10 anni, non pagherete più di quanto avreste pagato con quel piano.
- Se qualsiasi saldo del prestito rimane dopo 20 anni, è perdonato.
- Si può essere richiesto di pagare l’imposta sul reddito sull’importo perdonato.
Quattro anni dopo il programma PAYE è stato annunciato, il programma Revised Pay As You Earn (REPAYE) è stato lanciato il 17 dicembre 2015, ed è venuto con meno restrizioni. Tutti i mutuatari di Direct Loan sono idonei per REPAYE e possono utilizzare questo programma per pagare i Direct Subsidized e Unsubsidized Loans, i Direct PLUS Loans fatti agli studenti e i Direct Consolidation Loans che non includono Parent PLUS Loans.
Il rimborso nell’ambito di questo programma è quasi lo stesso del programma PAYE con le seguenti eccezioni degne di nota:
- Il tuo pagamento mensile è il 10% del tuo reddito discrezionale, indipendentemente dal fatto che questo finisca per essere più del tuo pagamento del piano di rimborso standard a 10 anni.
- Se uno qualsiasi dei tuoi prestiti è stato preso per studi universitari, il tuo saldo residuo non sarà perdonato fino a dopo 25 anni di pagamenti.
PAYE e REPAYE erano un miglioramento del piano di rimborso basato sul reddito (IBR) per coloro che hanno preso prestiti prima del 1 luglio 2014. Se avete preso prestiti dopo questa data, IBR e PAYE sono essenzialmente identici.
Eseguire i numeri per il perdono dei prestiti PAYE, REPAYE e IBR
È importante notare che anche con la promessa di perdono alla fine di 20 o 25 anni, è possibile finire per pagare di più in totale su uno dei piani basati sul reddito che sul piano di rimborso standard di 10 anni. Questo perché si pagherà di più in interessi su un prestito che ha un periodo di rimborso più lungo.
È anche importante notare che la maggior parte delle persone probabilmente ripagheranno il loro intero saldo del prestito attraverso questi programmi prima della data finale di 20 o 25 anni e potrebbero non ricevere mai il perdono del prestito.
Come esempio di come questo può essere, immaginate di essere un laureato medio da un istituto di quattro anni. Probabilmente avete circa 30.000 dollari di debiti per prestiti con un tasso d’interesse del 4%. È probabile che tu ottenga un lavoro con uno stipendio mediano di 45.000 dollari all’anno. Questo significa che il 10% del tuo reddito discrezionale, assumendo che tu sia single, arriva a circa 215 dollari al mese.
Se supponiamo che non cambi nulla durante la durata del prestito e la tua carriera, allora pagherai il prestito entro il 16° anno per una somma di circa 40.400 dollari. Pagando secondo il piano di rimborso standard di 10 anni, avreste pagamenti mensili di poco più di 300 dollari e paghereste un totale di circa 36.400 dollari alla fine. Quindi, se potete permettervelo, risparmiate più soldi a lungo termine semplicemente attenendovi al rimborso standard.
Ma supponiamo invece che vi laureiate con lo stesso debito, lo stesso lavoro, ma abbiate due figli di cui occuparvi. I vostri pagamenti mensili con un piano IBR sarebbero poco più di 100 dollari al mese. Alla fine di 20 anni, molto poco del vostro principio verrebbe pagato perché questi pagamenti coprono a malapena l’interesse, e alla fine di 20 anni, avreste oltre 28.000 dollari perdonati dopo aver pagato poco meno di 25.000 dollari.
Mentre gli studenti laureati hanno spesso più debito, essi tendono anche a fare redditi più alti, e il programma non concede loro il perdono fino a dopo 25 anni di rimborso. Detto questo, i piani IBR possono ancora essere eccellenti opzioni di rimborso, se non altro perché gli importi di pagamento sono basati sul reddito, quindi non dovete preoccuparvi se passate a un lavoro meno remunerativo o affrontate delle difficoltà.
E mentre le probabilità sono che il vostro prestito sarà pagato per intero prima dei 20 anni, se i tempi si fanno duri e voi lottate per un po’, quel potenziale perdono è ancora lì, e non dovrete continuare a pagare sui prestiti una volta arrivati a 20 anni.
Nota anche che il CARES Act, che è stato messo in atto nel marzo del 2020, ha sospeso gli interessi e i pagamenti dei prestiti studenteschi federali fino alla fine di settembre. Durante questa sospensione, i mancati pagamenti contano come pagamenti su qualsiasi piano basato sul reddito.
Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF)
Se avete i requisiti per farlo, il programma Public Service Loan Forgiveness (PSLF) offre una delle migliori opzioni per la cancellazione del prestito. È necessario iscriversi a uno dei programmi basati sul reddito descritti in precedenza, tranne che si riceve il perdono del prestito dopo solo 10 anni di pagamento.
Tipi di impiego che si qualificano per PSLF includono:
- organizzazioni governative a qualsiasi livello (U.S. federali, statali, locali o tribali)
- organizzazioni senza scopo di lucro
- volontari AmeriCorps o Corpi di Pace a tempo pieno
Per essere in regola, è necessario presentare annualmente o quando si cambia lavoro un modulo di certificazione del datore di lavoro per il Public Service Loan Forgiveness.
Teacher Loan Forgiveness
Se sei un insegnante o hai intenzione di andare a insegnare, puoi qualificarti per il perdono dei prestiti agli insegnanti per i tuoi prestiti studenteschi federali. Per qualificarsi, è necessario soddisfare i seguenti requisiti:
- Non si deve avere un saldo in sospeso sui prestiti Direct o FFEL Program al 1 ottobre 1998, o alla data in cui si è ottenuto il prestito dopo il 1 ottobre 1998.
- Si deve essere stato impiegato come insegnante altamente qualificato a tempo pieno per cinque anni accademici completi e consecutivi, e almeno uno di questi anni deve essere stato dopo l’anno accademico 1997-98.
- Devi essere stato impiegato in una scuola elementare, scuola secondaria o agenzia di servizi educativi che serve studenti a basso reddito.
- Il prestito(i) per il quale stai cercando il perdono deve essere stato fatto prima della fine dei cinque anni accademici di servizio di insegnamento qualificante.
L’importo massimo che può essere perdonato è o $17.500 o $5.000, a seconda della materia insegnata. L’importo più alto è generalmente riservato a coloro che insegnano matematica o scienze a livello di istruzione secondaria o speciale.