Noha hivatalosan nem létezik “Obama Diákhitel-elengedés” elnevezésű program, lehet, hogy már találkozott ezzel a kifejezéssel. Gyakran utal az Obama hivatali ideje alatt életbe léptetett programokra, nevezetesen a 2010-es egészségügyi és oktatási egyeztetési törvényre, valamint a 2012-ben és 2015-ben életbe léptetett Pay As You Earn (PAYE) és Revised Pay As You Earn (REPAYE) tervek bevezetésére.
Ezeknek a jogszabályoknak az eredménye több szövetségi diákhitel-törlesztési lehetőség és további lehetőségek a diákhitelek elengedésére. Ebben a cikkben felvázoljuk az összes jelenlegi szövetségi diákhitel-elengedési programot, beleértve az e jogszabályból eredő programokat is, valamint azt, hogy mi szükséges ahhoz, hogy mindegyikre jogosultak legyünk.
Health Care and Education Reconciliation Act of 2010
A törvény vonatkozó része a II. cím: Oktatás és egészségügy című fejezetben található. E cím II. része kifejezetten a diákhitelek reformjára vonatkozik. A legfontosabb jellemzők a következők:
- A szövetségi családi oktatási hitelek (FFEL) megszüntetése, amelyek szövetségi támogatású, magánhitelezőkön keresztül nyújtott diákhitelek voltak. Minden szövetségi diákhitel mostantól a William D. Ford Szövetségi Közvetlen Hitelprogramon keresztül folyik.
- Követelte, hogy sok hitelkiszolgáló két cégre szakadjon, mert nem volt szabad szövetségi és magánhiteleket is kiszolgálniuk. (Ez az oka annak, hogy a Sallie Mae elindította testvérvállalatát, a Navientet. A Navient most szövetségi diákhiteleket szolgál ki.)
- Módosították a jövedelemalapú törlesztési tervet (IBR) 2014. július 1-jétől, így a havi törlesztőrészletek a diszkrecionális jövedelem 15%-a helyett most 10%-át teszik ki, és a fennmaradó hitelegyenleg 25 év után történő elengedése helyett most 20 év után elengedik azt. (Ez a változás azonban csak az új hitelfelvevőkre vonatkozik.)
PAYE és REPAYE
2012. december 21-én az amerikai oktatási minisztérium bejelentette a Pay As You Earn (PAYE) programot.
Ez a program megköveteli, hogy 2007. október 1-jén vagy azt követően legyen új hitelfelvevő, és 2011. október 1-jén vagy azt követően részesüljön közvetlen kölcsön folyósításában, és a program felhasználható a közvetlen támogatott és nem támogatott kölcsönök, a diákoknak nyújtott közvetlen PLUS-hitelek és a közvetlen konszolidációs kölcsönök visszafizetésére, amennyiben nem tartalmazzák a szülőknek nyújtott PLUS-hiteleket.
A törlesztés ennél a tervnél az Ön jövedelmétől függ, és a következő módon történik:
- A havi befizetések az Ön szabadon felhasználható jövedelmének 10%-a.
- A szabadon felhasználható jövedelmét az Ön korrigált bruttó jövedelme és az Ön családmérete szerinti szegénységi küszöb 150%-a közötti különbségnek számítjuk.
- Ha Ön házas és közösen nyújtja be a kérelmét, házastársa jövedelmét is figyelembe veszik.
- A jövedelmi adatait minden évben frissítenie kell.
- Ha jövedelmének 10%-a valaha is több lesz, mint amit a 10 éves normál törlesztési terv alapján fizetett volna, akkor nem fizet többet, mint amennyit a terv alapján fizetett volna.
- Ha 20 év után bármilyen hitelegyenleg marad, azt elengedik.
- Az elengedett összeg után jövedelemadót kell fizetnie.
Négy évvel a PAYE program bejelentése után, 2015. december 17-én elindult a Revised Pay As You Earn (REPAYE) program, amely kevesebb korlátozással járt. A REPAYE-re minden közvetlen hitelfelvevő jogosult, és ezt a programot a közvetlen támogatott és nem támogatott hitelek, a diákoknak nyújtott közvetlen PLUS-hitelek és a szülői PLUS-hiteleket nem tartalmazó közvetlen konszolidációs hitelek visszafizetésére használhatja.
A törlesztés ebben a programban majdnem ugyanaz, mint a PAYE programban, az alábbi figyelemre méltó kivételekkel:
- A havi törlesztés az Ön szabadon felhasználható jövedelmének 10%-a, függetlenül attól, hogy ez végül több lesz-e, mint a 10 éves törlesztési terv szerinti normál törlesztés.
- Ha bármelyik hitelét felsőfokú tanulmányok folytatására vette fel, a fennmaradó egyenlegét csak 25 évnyi törlesztés után engedik el.
APAYE és a REPAYE a jövedelemalapú törlesztési terv (IBR) továbbfejlesztése volt azok számára, akik 2014. július 1-je előtt vettek fel hitelt. Ha Ön ezt követően vett fel hitelt, az IBR és a PAYE lényegében azonos.
A PAYE, a REPAYE és az IBR hitelelengedés számításai
Fontos megjegyezni, hogy még a 20 vagy 25 év végi elengedés ígérete ellenére is lehetséges, hogy a jövedelemalapú tervek bármelyikénél összességében többet kell fizetnie, mint a 10 éves normál törlesztési tervnél. Ennek oka, hogy a hosszabb törlesztési időszakkal rendelkező hitelek után több kamatot kell fizetnie.
Azt is fontos megjegyezni, hogy a legtöbb ember valószínűleg a 20 vagy 25 éves futamidő lejárta előtt visszafizeti a teljes hitelegyenlegét ezeken a programokon keresztül, és előfordulhat, hogy soha nem kapja meg a hitel elengedését.
Az esetre példaként képzelje el, hogy Ön egy átlagos, négyéves intézményben végzett diplomás. Valószínűleg körülbelül 30 000 dollárnyi hiteltartozása van, körülbelül 4%-os kamatláb mellett. Valószínűleg olyan állást kapsz, amelynek átlagfizetése évi 45 000 dollár. Ez azt jelenti, hogy a szabadon felhasználható jövedelmed 10%-a – feltételezve, hogy egyedülálló vagy – havonta körülbelül 215 dollárt tesz ki.
Ha feltételezzük, hogy a hitel futamideje és a karrierje során semmi sem változik, akkor a 16. évre körülbelül 40 400 $-t fog visszafizetni a hitelből. A 10 éves normál törlesztési terv szerint fizetve a havi törlesztés valamivel több mint 300 dollár lenne, és összesen körülbelül 36 400 dollárt fizetne a végére. Ezért, ha megengedheti magának, hosszú távon több pénzt takarít meg, ha ragaszkodik a normál törlesztéshez.
De tegyük fel, hogy ugyanolyan adóssággal és ugyanazzal a munkával végez, de két gyermekről kell gondoskodnia. Az Ön havi törlesztőrészlete az IBR-terv szerint alig több mint 100 dollár lenne havonta. A 20 év végére az alaptőkéből nagyon kevés lenne visszafizetve, mivel ezek a befizetések alig fedezik a kamatokat, és a 20 év végére több mint 28 000 $-t kapna elengedve, miután alig kevesebb mint 25 000 $-t fizetett be.
A végzős hallgatók gyakran több adósságot cipelnek, ugyanakkor általában magasabb jövedelemmel rendelkeznek, és a program csak 25 év törlesztés után ad nekik elengedést. Ennek ellenére az IBR-tervek még mindig kiváló törlesztési lehetőségek lehetnek, ha másért nem, mint azért, mert a fizetési összegek jövedelemalapúak, így nem kell aggódnia, ha rosszabbul fizető munkahelyre költözik, vagy bármilyen nehézséggel szembesül.
És bár nagy az esélye annak, hogy a hitelét teljes egészében visszafizeti a 20 éves határidő előtt, ha nehéz idők jönnek, és egy ideig küszködik, a potenciális elengedés még mindig megvan, és nem kell tovább fizetnie a hitelek után, ha eljön a 20 év.
Megjegyzendő még, hogy a 2020 márciusában életbe lépett CARES-törvény szeptember végéig felfüggesztette a szövetségi diákhitelek kamat- és törlesztőrészleteit. A felfüggesztés ideje alatt a nemfizetések bármelyik jövedelemalapú tervnél kifizetésnek számítanak.
Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF)
Ha Ön jogosult rá, a Public Service Loan Forgiveness (PSLF) program az egyik legjobb lehetőséget kínálja a hitelek elengedésére. Be kell jelentkeznie a korábban ismertetett jövedelemalapú programok valamelyikébe, azzal a különbséggel, hogy a hitel elengedését csak 10 évnyi fizetés után kapja meg.
A PSLF-re jogosult munkaviszonyok közé tartoznak:
- Kormányzati szervezetek bármely szintjén (U.S. szövetségi, állami, helyi vagy törzsi)
- Nem profitorientált szervezetek
- Teljes munkaidős AmeriCorps vagy Peace Corps önkéntesek
A pályán maradáshoz évente vagy munkahelyváltáskor be kell nyújtania a Public Service Loan Forgiveness Employer Certification Form (Közszolgálati Hitelelengedés Munkáltatói Igazolási Nyomtatvány) című dokumentumot.
Tanárhitel-elengedés
Ha tanár vagy, vagy tervezed, hogy tanítani fogsz, jogosult lehetsz a szövetségi diákhiteled tanári hitelelengedésére. A jogosultsághoz a következő feltételeknek kell megfelelnie:
- 1998. október 1-jén vagy azon a napon, amikor a hitel(ek)et 1998. október 1-je után kapta.
- Öt teljes és egymást követő tanévben teljes munkaidős, magasan képzett tanárként kell dolgoznia, és ezen évek közül legalább egynek az 1997-98-as tanév után kell lennie.
- Egy olyan általános iskolában, középiskolában vagy oktatási szolgáltató intézményben kellett dolgoznia, amely alacsony jövedelmű diákokat szolgál.
- A hitel(ek)nek, amelynek elengedését kéri, az öt tanévnyi minősített tanári szolgálat vége előtt kellett megtörténnie.
A maximálisan elengedhető összeg a tanított tantárgytól függően 17 500 $ vagy 5000 $. A magasabb összeg általában azoknak van fenntartva, akik középiskolai vagy speciális oktatási szinten matematikát vagy természettudományokat tanítanak.