公式に「Obama Student Loan Forgiveness」と名付けられたプログラムはありませんが、この言葉が飛び交っているのを見たことがあるかもしれませんね。 これは、オバマ大統領の任期中に制定されたプログラム、すなわち、2010年の医療・教育調整法、2012年と2015年にそれぞれ制定されたPay As You Earn (PAYE) と Revised Pay As You Earn (REPAYE) プランの導入を指すことが多いようです。
この法律の結果、連邦学生ローンの返済オプションが増え、学生ローン免除のオプションも追加されました。
Health Care and Education Reconciliation Act of 2010
この法律の関連部分は、タイトル II: Education and Health に記載されています。 このタイトルの第 II 部は、特に学生ローン改革に適用されます。
- Federal Family Education Loans (FFEL) の終了。これは、民間の金融業者を通じて行われる、連邦政府が支援する学生ローンでした。
- 連邦政府の学生ローンはすべて、William D. Ford Federal Direct Loan Program を通して行われるようになりました。
- 多くのローン債権回収会社は、連邦政府と民間ローンの両方を扱うことが許されないため、2つの会社に分けることを要求されました。 (サリーメイが姉妹会社ナビエントを立ち上げたのはこのためである。 ナビエントは現在、連邦政府の学生ローンを扱っています）
- 2014年7月1日から所得に応じた返済（IBR）プランを変更し、毎月の支払いが裁量収入の15％だったのが10％になり、25年後にローン残額が免除されていたのが20年後に免除されるようになりました。 (ただし、この変更は新規の借り手のみに適用されます。)
PAYEとREPAYE
2012年12月21日に、米国教育省はPAYE (Pay As You Earn) プログラムを発表しました。
このプログラムは、2007年10月1日以降の新規借り入れであること、2011年10月1日以降にダイレクトローンの払い出しを受けたことが条件となっており、ダイレクト補助・非補充ローン、学生向けのダイレクトPLUSローン、親向けのPLUSローンが含まれていない限りダイレクトコンソリデーションローンの返済に利用できるようになっています。
このプランの返済はあなたの収入に依存し、以下の方法で行われます：
- 毎月の支払いはあなたの裁量所得の10％です。
- あなたの裁量所得は、あなたの調整後総収入とあなたの家族サイズの貧困賃金の150％の差としてカウントされます。
- あなたが結婚しており、共同で提出する場合、あなたの配偶者の所得が含まれます。
- あなたは毎年あなたの所得情報を更新する必要があります。
- あなたの収入の10％がこれまでに標準的な10年間の返済計画の下で支払ったであろうものよりも多くなる場合は、その計画で持っているだろうより多くを支払うことはありません。
- 20年後にローン残高が残っていれば、それは免除されます
- 免除額に対して所得税を支払う必要がある場合があります
PAYEプログラムが発表されてから4年後、2015年12月17日に改訂版Pay As You Earn（REPAYE）プログラムが始まり、制限が少なくなって登場したのでした。 すべてのダイレクトローンの借り手はREPAYEの対象となり、ダイレクト補助・非補助ローン、学生向けに作られたダイレクトPLUSローン、親PLUSローンを含まないダイレクトコンソリデーションローンの返済にこのプログラムを利用することができます。
このプログラムでの返済は、以下の顕著な例外を除き、PAYEプログラムとほぼ同じです：
- 毎月の支払いは、それが標準10年返済計画の支払いより多くなるかどうかにかかわらず、あなたの裁量収入の10％です。
- 大学院進学のためにローンを組んだ場合、残額は25年間の支払いが終わるまで免除されません。
PAYEとREPAYEは、2014年7月1日以前にローンを組んだ人のための所得ベース返済（IBR）プランの改良版でした。 この日以降にローンを組んだ場合、IBRとPAYEは基本的に同じです。
PAYE、REPAYE、および IBR のローン免除の計算
注意すべきは、20 年または 25 年の終わりに免除が約束されていても、どの所得ベースのプランでも、標準の 10 年返済プランよりも合計金額が高くなる可能性があることです。
また、ほとんどの人は、20年または25年の終了日の前に、これらのプログラムを通じてローン残高をすべて返済する可能性があり、ローン免除を受けられない可能性があることに注意することが重要です。
これがどのようになるかの例として、あなたが4年間の大学を卒業した普通の人だとします。 おそらく、4%程度の金利で、3万ドル程度のローン負債を抱えていることでしょう。 あなたは、年間給与の中央値45,000ドルの仕事に就く可能性があります。 つまり、独身と仮定した場合、裁量所得の10%は月々約215ドルになります。
ローンの有効期間とキャリアの間に何も変わらないと仮定すると、16年目までに約40,400ドルのローンを完済することになります。 標準的な10年返済プランで支払うと、毎月の支払いは300ドル強で、最終的には合計約36,400ドルを支払うことになります。
しかし、代わりに、同じ負債、同じ仕事で卒業し、世話をする2人の子供がいるとします。
しかし、代わりに、同じ負債、同じ仕事、2人の子供の世話をして卒業したとします。IBR計画での毎月の支払いは、月100ドル強になります。 20年後、この支払いはほとんど利息をカバーしないため、元本はほとんど返済されず、20年後には、25,000ドル弱を支払った後、28,000ドル以上が免除されていることになります。
大学院生はより多くの負債を抱えることが多いですが、収入も高い傾向にあり、このプログラムでは25年間返済し続けなければ免除されないのです。
大学院生はより多くの負債を抱えがちですが、収入も高くなりがちです。
また、20年の節目までにローンを完済できる確率は高いですが、時代が厳しくなってしばらく苦労しても、免除の可能性は残っており、20年経てばローンを払い続ける必要はありません。
また、2020年3月に施行されたCARES法により、連邦学生ローンの利子と支払いが9月末まで停止されたことにも注意が必要です。 この停止期間中、不払いはいずれの収入に応じたプランでも支払いとしてカウントされます。
Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF)
対象となる場合、Public Service Loan Forgiveness (PSLF) プログラムは、ローン免除の最良の選択肢の1つを提供します。
PSLFの対象となる雇用形態には、以下のものがあります：
- あらゆるレベルの政府機関（U.S., Inc.
- 非営利団体
- アメリコーブスまたは平和部隊のフルタイムボランティア
継続するには、毎年または転職の際に、Public Service Loan Forgiveness Employer Certification Formを提出する必要があります。
教員ローンの免除
あなたが教員である、または教員になる予定であれば、連邦学生ローンの教員ローン免除の資格を得ることができるかもしれません。
- 1998年10月1日の時点、または1998年10月1日以降にローンを取得した時点で、ダイレクトまたはFFELプログラムのローンの残高がないこと。
- 完全かつ連続した5学期間、フルタイムで高い資格を持つ教師として雇用されており、そのうち少なくとも1年は1997-98学年度以降でなければならないこと。
- 低所得の学生を対象とする小学校、中学校、または教育サービス機関に雇用されていなければなりません。
- 免除を求めるローンは、適格な教師としての5学年度が終わる前に行われたものでなければなりません。