Chiar dacă nu există un program intitulat oficial „Obama Student Loan Forgiveness”, este posibil să fi văzut această frază aruncată în jur. Ea se referă adesea la programele adoptate în timpul mandatului lui Obama, și anume Health Care and Education Reconciliation Act din 2010 și introducerea planurilor Pay As You Earn (PAYE) și Revised Pay As You Earn (REPAYE), adoptate în 2012 și, respectiv, 2015.
Rezultatul acestei legislații este reprezentat de mai multe opțiuni federale de rambursare a împrumuturilor studențești și de opțiuni suplimentare pentru iertarea împrumuturilor studențești. În acest articol, prezentăm toate programele federale actuale de iertare a împrumuturilor studențești, inclusiv cele care rezultă din această legislație și ce este necesar pentru a se califica pentru fiecare dintre ele.
Health Care and Education Reconciliation Act of 2010
Partea relevantă a acestei legi poate fi găsită în Titlul II: Educație și sănătate. Partea II a acestui titlu se aplică în mod specific reformei împrumuturilor pentru studenți. Caracteristicile cheie includ:
- Terminated Federal Family Education Loans (FFEL), care erau împrumuturi pentru studenți susținute la nivel federal și acordate prin intermediul unor creditori privați. Toate împrumuturile studențești federale sunt acum acordate prin intermediul programului William D. Ford Federal Direct Loan Program.
- A cerut ca mulți administratori de împrumuturi să se împartă în două companii, deoarece nu li s-a permis să deservească atât împrumuturile federale, cât și cele private. (Acesta este motivul pentru care Sallie Mae a lansat compania sa soră Navient. Navient deservește acum împrumuturile studențești federale)
- A schimbat planul de rambursare în funcție de venit (IBR) începând cu 1 iulie 2014, astfel încât, în loc ca plățile lunare să fie de 15% din venitul discreționar, acestea sunt acum de 10%, iar în loc ca soldul rămas din împrumut să fie iertat după 25 de ani, acesta este acum iertat după 20 de ani. (Cu toate acestea, această modificare se aplică numai împrumutaților noi.)
PAYE și REPAYE
La 21 decembrie 2012, Departamentul de Educație al SUA a anunțat programul Pay As You Earn (PAYE).
Acest program presupune că trebuie să fiți un nou împrumutat la 1 octombrie 2007 sau după această dată și trebuie să fi primit o plată a unui împrumut direct la 1 octombrie 2011 sau după această dată, și poate fi utilizat pentru a rambursa împrumuturile directe subvenționate și nesubvenționate, împrumuturile directe PLUS acordate studenților și împrumuturile directe de consolidare, atâta timp cât nu includ împrumuturile PLUS acordate părinților.
Republicarea pe acest plan depinde de venitul dvs. și se face în felul următor:
- Plățile lunare sunt de 10% din venitul dvs. discreționar.
- Venitul dvs. discreționar este considerat ca fiind diferența dintre venitul dvs. brut ajustat și 150% din salariul de sărăcie pentru mărimea familiei dvs.
- Dacă sunteți căsătorit și depuneți o declarație comună, este inclus și venitul soțului/soției dumneavoastră.
- Trebuie să vă actualizați informațiile privind venitul în fiecare an.
- Dacă 10% din venitul dumneavoastră devine vreodată mai mare decât ceea ce ați fi plătit în cadrul Planului standard de rambursare pe 10 ani, nu veți plăti mai mult decât ați fi plătit în cadrul acelui plan.
- Dacă rămâne vreun sold al împrumutului după 20 de ani, acesta este iertat.
- Este posibil să vi se ceară să plătiți impozit pe venit pentru suma iertată.
La patru ani după ce a fost anunțat programul PAYE, programul Revised Pay As You Earn (REPAYE) a fost lansat la 17 decembrie 2015 și a venit cu mai puține restricții. Toți debitorii de împrumuturi directe sunt eligibili pentru REPAYE și pot utiliza acest program pentru a achita împrumuturile directe subvenționate și nesubvenționate, împrumuturile directe PLUS acordate studenților și împrumuturile directe de consolidare care nu includ împrumuturile Parent PLUS.
Remunerarea în cadrul acestui program este aproape la fel ca în cazul programului PAYE, cu următoarele excepții notabile:
- Plata dvs. lunară este de 10% din venitul dvs. discreționar, indiferent dacă aceasta ajunge să fie mai mare decât plata din Planul standard de rambursare pe 10 ani.
- Dacă vreunul dintre împrumuturile dvs. a fost contractat pentru studii postuniversitare, soldul dvs. rămas nu va fi iertat decât după efectuarea a 25 de ani de plăți.
PAYE și REPAYE au reprezentat o îmbunătățire a planului de rambursare bazat pe venit (IBR) pentru cei care au contractat împrumuturi înainte de 1 iulie 2014. Dacă ați contractat împrumuturi după această dată, IBR și PAYE sunt în esență identice.
Running the Numbers for PAYE, REPAYE, and IBR Loan Forgiveness
Este important să rețineți că, chiar și cu promisiunea de iertare la sfârșitul a 20 sau 25 de ani, este posibil să ajungeți să plătiți mai mult în total pe oricare dintre planurile bazate pe venit decât ați plăti pe planul standard de rambursare pe 10 ani. Acest lucru se datorează faptului că veți plăti o dobândă mai mare pentru un împrumut care are o perioadă de rambursare mai lungă.
Este, de asemenea, important să rețineți că este probabil ca majoritatea oamenilor să își ramburseze întregul sold al împrumutului prin intermediul acestor programe înainte de data de încheiere a perioadei de 20 sau 25 de ani și este posibil să nu primească niciodată iertarea împrumutului.
Ca un exemplu despre cum se poate întâmpla acest lucru, imaginați-vă că sunteți un absolvent mediu al unei instituții cu o durată de patru ani. Probabil că aveți o datorie de împrumut de aproximativ 30.000 de dolari la o rată a dobânzii de aproximativ 4%. Aveți șanse să obțineți un loc de muncă cu un salariu mediu de 45.000 de dolari pe an. Acest lucru înseamnă că 10% din venitul dvs. discreționar, presupunând că sunteți necăsătorit, se ridică la aproximativ 215 dolari pe lună.
Dacă presupunem că nimic nu se schimbă pe durata de viață a împrumutului și a carierei dumneavoastră, atunci veți achita împrumutul până în al 16-lea an, în valoare de aproximativ 40.400 de dolari. Plătind conform Planului standard de rambursare pe 10 ani, veți avea plăți lunare de puțin peste 300 de dolari și veți plăti un total de aproximativ 36.400 de dolari până la final. Prin urmare, dacă vă puteți permite, economisiți mai mulți bani pe termen lung doar rămânând la rambursarea standard.
Dar să presupunem, în schimb, că absolviți cu aceeași datorie, același loc de muncă, dar aveți doi copii de care trebuie să aveți grijă. Plățile dvs. lunare în cadrul unui plan IBR ar fi puțin peste 100 de dolari pe lună. La sfârșitul a 20 de ani, foarte puțin din principiul dvs. ar fi achitat, deoarece aceste plăți abia acoperă dobânda, iar la sfârșitul a 20 de ani, ați avea peste 28.000 de dolari iertați după ce ați plătit puțin sub 25.000 de dolari.
În timp ce studenții absolvenți au adesea mai multe datorii, ei tind, de asemenea, să aibă venituri mai mari, iar programul nu le acordă iertarea decât după 25 de ani de rambursare. Acestea fiind spuse, planurile IBR pot fi în continuare opțiuni excelente de rambursare, dacă nu pentru alt motiv decât acela că sumele de plată sunt bazate pe venit, astfel încât nu trebuie să vă faceți griji în cazul în care vă mutați la un loc de muncă mai prost plătit sau vă confruntați cu greutăți.
Și, în timp ce șansele sunt ca împrumutul dvs. să fie plătit integral înainte de împlinirea a 20 de ani, dacă vremurile devin dificile și vă luptați pentru o vreme, acea potențială iertare este încă acolo, iar dvs. nu va trebui să continuați să plătiți împrumuturile odată ce vin 20 de ani.
Rețineți, de asemenea, că Legea CARES, care a fost pusă în aplicare în martie 2020, a suspendat dobânzile și plățile pentru împrumuturile federale pentru studenți până la sfârșitul lunii septembrie. În timpul acestei suspendări, neplățile contează ca plăți pe oricare dintre planurile bazate pe venit.
Programul de iertare a împrumuturilor pentru servicii publice (PSLF)
Dacă vă calificați pentru el, programul de iertare a împrumuturilor pentru servicii publice (PSLF) oferă una dintre cele mai bune opțiuni de iertare a împrumuturilor. Trebuie să vă înscrieți în unul dintre programele bazate pe venit descrise anterior, cu excepția faptului că primiți iertarea împrumutului după numai 10 ani de plată.
Tipurile de angajare care se califică pentru PSLF includ:
- Organizațiile guvernamentale la orice nivel (SUA. federal, statal, local sau tribal)
- Organizații non-profit
- Voluntari AmeriCorps sau voluntari ai Corpului Păcii cu normă întreagă
Pentru a rămâne pe drumul cel bun, va trebui să depuneți anual sau atunci când vă schimbați locul de muncă un Formular de certificare a angajatorului pentru iertarea împrumuturilor pentru servicii publice (Public Service Loan Forgiveness Employer Certification Form).
Pierderea împrumuturilor pentru profesori
Dacă sunteți profesor sau intenționați să intrați în învățământ, este posibil să vă calificați pentru iertarea împrumuturilor pentru profesori pentru împrumuturile dumneavoastră federale pentru studenți. Pentru a vă califica, trebuie să îndepliniți următoarele cerințe:
- Nu trebuie să fi avut un sold neachitat al împrumuturilor din programul Direct sau FFEL la 1 octombrie 1998 sau la data la care ați obținut împrumutul (împrumuturile) după 1 octombrie 1998.
- Trebuie să fi fost angajat ca profesor cu normă întreagă, cu înaltă calificare, timp de cinci ani universitari compleți și consecutivi, iar cel puțin unul dintre acești ani trebuie să fi fost după anul universitar 1997-1998.
- Trebuie să fi fost angajat la o școală primară, la o școală secundară sau la o agenție de servicii educaționale care deservește elevi cu venituri mici.
- Împrumutul/împrumuturile pentru care solicitați iertarea trebuie să fi fost făcute înainte de sfârșitul celor cinci ani universitari de serviciu didactic calificat.
Suma maximă care poate fi iertată este de 17.500 USD sau 5.000 USD, în funcție de domeniul predat. Suma mai mare este, în general, rezervată celor care predau matematică sau științe la nivelul învățământului secundar sau special.