Balansöverföringsavgifter: Vad de är och hur man undviker dem

Saldoöverförings-kreditkort kan bli ett värdefullt verktyg om du sitter fast i att betala av skulder med höga räntor. De flesta kort i denna nisch låter dig undvika ränta i mer än ett år, under vilket varje krona du betalar för dina skulder går direkt till det belopp du är skyldig.

Det finns dock en liten detalj som ofta gör att konsumenterna blir förvirrade när de letar efter de bästa kreditkorten för saldoöverföring – närvaron av avgifter för saldoöverföring.

Vad är en avgift för saldoöverföring?

En avgift för saldoöverföring är en avgift som tas ut av kreditkortsutgivarna när du överför ett saldo. Dessa avgifter är inte frivilliga; de krävs för att du ska kunna dra nytta av erbjudanden om saldoöverföring, varav de flesta låter dig njuta av 0 procents effektiv ränta under en begränsad tidsperiod.

Hur mycket kostar avgifterna för överföring av saldon?

Avgifterna för överföring av saldon uppgår vanligen till 3 eller 5 procent av det totala saldot du överför till ditt nya kort. Det betyder att för varje 10 000 dollar i skuld som du flyttar till ett kreditkort för saldoöverföring blir du skyldig 300 eller 500 dollar.

De flesta avgifter för saldoöverföring har också en minimiavgift, vanligtvis 5 eller 10 dollar. Med dessa minimibelopp kan det sluta med att du betalar mer än 3 procent eller 5 procent i balansöverföringsavgifter om du bara överför ett litet skuldbelopp, till exempel 50 eller 100 dollar.

Hur fungerar balansöverföringsavgifter?

Saldoöverföringsavgifter läggs till det överförda skuldbeloppet när du underlättar en saldoöverföring till ditt nya kort.

Så säg att du överför 5 000 dollar i kreditkortsskulder med hög ränta till ett nytt saldoöverföringskort som tar ut en saldoöverföringsavgift på 3 procent. I det här fallet skulle du börja amortera på ditt nya kort med ett uppdaterat saldo på 5 150 dollar. Detta belopp inkluderar skulden du överfört (5 000 dollar) plus den 3-procentiga saldotransferavgiften (150 dollar).

Bästa kreditkort utan saldotransferavgift

Det finns normalt ganska många saldotransferkreditkort utan saldotransferavgift, men koronaviruspandemin ledde till att många kortutgivare justerade sina erbjudanden om skuldkonsolidering. Från och med idag finns det bara ett fåtal kreditkort för saldoöverföring som inte tar ut någon avgift för saldoöverföring, bland annat följande:

Wings Visa® Platinum Card

Wings Visa Platinum Card är en mycket grundläggande kreditkortsprodukt utan några tunga förmåner. Det här kortet ger dig dock 0 procents effektiv ränta på köp och saldoöverföringar i hela 12 månader, följt av en rörlig effektiv ränta på 8,15 procent till 18 procent. Det finns ingen årsavgift och du betalar inga avgifter för att överföra ett saldo.

Du kan kvalificera dig för en minsta kreditlinje på 500 dollar, men du måste vara medlem i Wings Financial Credit Union för att ansöka. Medlemskap är tillgängligt för konsumenter som arbetar inom flygindustrin eller bor i utvalda tunnelbaneområden kring städer som Atlanta, Detroit, Orlando och Seattle samt delar av Minnesota och Wisconsin.

Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card

För Wings Member Cash Rewards Visa Signature Card krävs också medlemskap i Wings Financial Credit Union. Men om du är berättigad kan du tjäna 1,5 procent kontantåterbäring på alla dina utgifter och en bonus på 100 dollar efter att du spenderat 1 000 dollar på kortet inom 90 dagar efter öppnandet av kontot. Du kvalificerar dig också för 0 procents effektiv ränta på köp och saldoöverföringar i 12 månader, följt av en rörlig effektiv ränta på 14,20 procent till 18 procent. Du betalar ingen årsavgift eller någon avgift för saldoöverföring.

SunTrust Prime Rewards Credit Card

SunTrust Prime Rewards Credit Card erbjuder inte 0 procents effektiv ränta, men du kan kvalificera dig för ett treårigt introduktionsränteerbjudande till den bästa räntesatsen (nuvarande 3,25 procents rörlig effektiv ränta) på saldon som överförs under de första 60 dagarna efter att kontot öppnats. Därefter betalar du en rörlig effektiv ränta på 11,24 procent till 21,24 procent.

Du betalar inga saldotransferavgifter om du överför under de första 60 dagarna efter att du öppnat kontot, men saldotransferavgiften går upp till 3 procent (minst 10 dollar) efter det. Det här kortet ger dig också obegränsat 1 procent kontantåterbäring på varje dollar du spenderar, och du får en kontokredit på 100 dollar på kontoutdraget när du spenderar 500 dollar på kortet inom tre månader efter det att kontot öppnats. Ingen årsavgift tillämpas.

Informationen om Wings Visa® Platinum Card, Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card och SunTrust Prime Rewards Credit Card har samlats in oberoende av Bankrate.com. Kortinformationen har inte granskats eller godkänts av kortutgivarna.

Hur man väljer ett kort för saldoöverföring

Det finns inte många kreditkort för saldoöverföring som låter dig undvika en avgift för saldoöverföring just nu, så du kanske vill bredda din sökning till att inkludera kort för saldoöverföring som tar ut en avgift.

Nyckeln till att välja ett kort för saldoöverföring som tar ut en avgift är att se till att erbjudandet om inledande effektiv ränta är tillräckligt långt för att du ska kunna uppnå avsevärda räntebesparingar och att besväret med att överföra ett saldo kommer att vara värt det. Här är några av de viktigaste faktorerna att ta hänsyn till när du jämför kreditkort med erbjudande om saldoöverföring:

• Jämför erbjudanden om 0 procents effektiv ränta: När du jämför de bästa kreditkorten för saldoöverföring kommer du att upptäcka att många erbjuder 0 procent effektiv ränta i långt över ett år. Längre erbjudanden kan hjälpa dig att köpa tid för att betala av din skuld utan ränta, vilket kan hjälpa dig att kompensera för eventuella avgifter för saldoöverföring som du måste betala.
• Gör beräkningen på avgifter för saldoöverföring: Att betala en avgift för saldoöverföring är i allmänhet värt det eftersom avgifterna kostar högst 3 procent eller 5 procent av ditt saldo och du betalar bara avgiften en gång, medan den genomsnittliga kreditkortsräntan ligger på cirka 16 procent. Du bör ändå använda en kalkylator för avgifter för saldoöverföring för att avgöra hur mycket du kan spara, även efter att ha betalat en avgift för saldoöverföring.
• Titta på de löpande rörliga räntorna: Tänk på att introduktionsräntorna inte varar för evigt och se till att du vet hur de rörliga räntorna på de kort som du överväger att använda är i förhållande till varandra. Om du inte betalar av din skuld under kortets introduktionsperiod får du betala den rörliga räntan efter det.
• Leta efter kort som erbjuder förmåner som du kommer att använda: Tänk också på om korten du undersöker erbjuder några förmåner som gör dem värda att behålla på lång sikt. Du kanske vill överväga kort som erbjuder belöningar eller kort som erbjuder reseförmåner eller försäkringsförmåner.

Alternativ för saldoöverföring

Om du inte vill betala en avgift för saldoöverföring men vill betala av skulden snabbare finns det andra alternativ du kan överväga.

Personlån

Ett personligt lån erbjuder fasta räntor, fasta månadsbetalningar och en fast avbetalningsplan, ofta utan extra avgifter. Personlån brukar ha betydligt lägre räntor än de flesta kreditkort.

Om du tror att du kan få svårt att betala av hela saldot när perioden med intro-APR löper ut och hamnar med ett saldo med kortets ordinarie effektiva ränta, kan det vara bättre att använda ett personligt lån. Visst, du kommer inte att ha en räntefri period, men din vanliga ränta kommer sannolikt att vara mycket lägre (kanske så låg som 6 procent) än vad du får på ett kreditkort när din intro-APR löper ut (det nuvarande genomsnittet är 16 procent). En fast återbetalningstid och förutsägbara månadsbetalningar gör privatlån till ett bra alternativ om du vill ha längre tid än till exempel 18 månader på dig för att betala av ditt saldo.

Home equity loan

Om du har ett betydande eget kapital i hemmet kan du också konsolidera skulderna med ett home-equity loan eller home equity line of credit (HELOC). Båda dessa alternativ låter dig använda ditt eget kapital i hemmet som säkerhet och har ofta betydligt lägre räntor än vad kreditkort tar ut (vissa så låga som 2,5 procent, beroende på din kreditvärdighet och kapitalet i hemmet).

Avbetalning av dina skulder

Finnligt, glöm inte bort att du kan betala av skulderna på det gamla vanliga sättet, antingen genom att slussa alla pengar du kan till dina kort så fort du kan eller genom att använda metoderna skuldsneeboll eller skuldlavin.

Skuldsnöbollen innebär att du betalar så mycket du kan på de minsta saldona först och gör minimibetalningar på resten, medan skuldlavinen innebär att du betalar så mycket du kan på de saldon med högst ränta först och gör minimibetalningar på resten. Båda strategierna leder dig mot att betala av dina skulder en i taget tills du bara har en skuld kvar och sedan ingen.

Slutsatsen

Om du kämpar med skulder är du säkert inte ensam. Fortunately, there are many options for you to consider, including balance transfer credit cards, debt consolidation loans and more.

Make sure to spend some time researching all your options so you know which one works best for your needs. Paying a balance transfer fee to utilize one of the best balance transfer credit cards is often the best choice, but you should run the numbers to find out.