Ačkoli žádný program s oficiálním názvem „Obama Student Loan Forgiveness“ neexistuje, možná jste se s tímto slovním spojením setkali. Často se jím označují programy přijaté v době, kdy byl Obama v úřadu, konkrétně zákon o sladění zdravotní péče a vzdělávání z roku 2010 a zavedení plánů Pay As You Earn (PAYE) a Revised Pay As You Earn (REPAYE), které byly přijaty v roce 2012, resp. 2015.
Výsledkem těchto právních předpisů je více možností splácení federálních studentských půjček a další možnosti jejich odpuštění. V tomto článku uvádíme všechny současné federální programy odpouštění studentských půjček, včetně těch, které vyplývají z této legislativy, a co je nutné pro získání nároku na jednotlivé programy.
Zákon o sladění zdravotní péče a vzdělávání z roku 2010
Příslušnou část tohoto zákona naleznete v hlavě II: Vzdělávání a zdraví. Část II této hlavy se týká konkrétně reformy studentských půjček. Mezi klíčové prvky patří:
- Ukončení federálních rodinných půjček na vzdělávání (FFEL), což byly federálně podporované studentské půjčky poskytované prostřednictvím soukromých věřitelů. Všechny federální studentské půjčky jsou nyní poskytovány prostřednictvím federálního programu přímých půjček Williama D. Forda.
- Požadoval, aby se mnoho poskytovatelů půjček rozdělilo na dvě společnosti, protože nesměli obsluhovat jak federální, tak soukromé půjčky. (To je důvod, proč společnost Sallie Mae založila sesterskou společnost Navient. Navient nyní obsluhuje federální studentské půjčky)
- Změnila od 1. července 2014 plán IBR (Income-Based Repayment), takže namísto měsíčních splátek ve výši 15 % z volného příjmu jsou nyní ve výši 10 % a namísto toho, aby byl zbývající zůstatek půjčky po 25 letech odpuštěn, je nyní odpuštěn po 20 letech. (Tato změna se však týká pouze nových dlužníků.)
PAYE a REPAYE
Dne 21. prosince 2012 vyhlásilo americké ministerstvo školství program Pay As You Earn (PAYE).
Tento program vyžaduje, abyste byli novým dlužníkem k 1. říjnu 2007 nebo později a abyste obdrželi výplatu přímé půjčky k 1. říjnu 2011 nebo později, a lze jej využít ke splacení přímých dotovaných a nedotovaných půjček, přímých půjček PLUS poskytnutých studentům a přímých konsolidačních půjček, pokud nezahrnují půjčky PLUS poskytnuté rodičům.
Splácení v rámci tohoto plánu závisí na vašem příjmu a probíhá následujícím způsobem:
- Měsíční splátky činí 10 % vašeho diskrétního příjmu.
- Váš diskrétní příjem se počítá jako rozdíl mezi vaším upraveným hrubým příjmem a 150 % mzdy chudoby pro velikost vaší rodiny.
- Jestliže jste manželé a podáváte společnou žádost, započítává se příjem vašeho manžela/manželky.
- Musíte každý rok aktualizovat informace o svém příjmu.
- Jestliže 10 % vašeho příjmu někdy bude vyšší než to, co byste platili v rámci standardního desetiletého splátkového plánu, nebudete platit více, než byste platili v rámci tohoto plánu.
- Pokud vám po 20 letech zůstane nějaký zůstatek půjčky, bude vám odpuštěn.
- Může se stát, že z odpuštěné částky budete muset zaplatit daň z příjmu.
Čtyři roky po vyhlášení programu PAYE byl 17. prosince 2015 spuštěn program REPAYE (Revised Pay As You Earn), který přišel s menšími omezeními. Na program REPAYE mají nárok všichni dlužníci přímých půjček a mohou jej využít ke splacení přímých dotovaných a nedotovaných půjček, přímých půjček PLUS poskytnutých studentům a přímých konsolidačních půjček, které nezahrnují půjčky Parent PLUS.
Splácení v rámci tohoto programu je téměř stejné jako u programu PAYE s následujícími významnými výjimkami:
- Vaše měsíční splátka činí 10 % vašeho volného příjmu bez ohledu na to, zda je nakonec vyšší než vaše splátka v rámci standardního 10letého splátkového plánu.
- Pokud jste si některou z půjček vzali na postgraduální studium, bude vám zbývající zůstatek odpuštěn až po 25 letech splácení.
Půjčky PAYE a REPAYE byly vylepšením plánu IBR (Income-Based Repayment) pro ty, kteří si vzali půjčku před 1. červencem 2014. Pokud jste si vzali půjčky po tomto datu, jsou IBR a PAYE v podstatě totožné.
Přehled čísel pro odpuštění půjček PAYE, REPAYE a IBR
Je důležité si uvědomit, že i s příslibem odpuštění na konci 20 nebo 25 let je možné, že v konečném důsledku zaplatíte u kteréhokoli z plánů založených na příjmech více než u standardního 10letého splátkového plánu. Je to proto, že u půjčky s delší dobou splácení zaplatíte více na úrocích.
Je také důležité si uvědomit, že většina lidí pravděpodobně splatí celý zůstatek půjčky prostřednictvím těchto programů před uplynutím 20 nebo 25 let a nemusí nikdy získat odpuštění půjčky.
Příkladem, jak to může být, je představa, že jste průměrný absolvent čtyřleté vysoké školy. Pravděpodobně máte dluh z půjčky ve výši přibližně 30 000 USD s úrokovou sazbou kolem 4 %. Pravděpodobně získáte práci s průměrným platem 45 000 USD ročně. To znamená, že 10 % vašeho volného příjmu, za předpokladu, že jste svobodní, činí přibližně 215 USD měsíčně.
Předpokládáme-li, že se během trvání půjčky a vaší kariéry nic nezmění, pak do 16. roku splatíte půjčku ve výši přibližně 40 400 USD. Při splácení podle standardního desetiletého splátkového plánu byste měli měsíční splátky něco málo přes 300 USD a na konci byste zaplatili celkem asi 36 400 USD. Z toho vyplývá, že pokud si to můžete dovolit, ušetříte dlouhodobě více peněz jen tím, že se budete držet standardního splácení.
Předpokládejme však, že místo toho dokončíte studium se stejným dluhem, stejnou prací, ale máte dvě děti, o které se musíte starat. Vaše měsíční splátky v rámci plánu IBR by činily něco málo přes 100 USD měsíčně. Na konci 20 let by z vaší jistiny bylo splaceno jen velmi málo, protože tyto splátky sotva pokryjí úroky, a na konci 20 let by vám bylo odpuštěno přes 28 000 USD poté, co jste zaplatili necelých 25 000 USD.
Studenti vysokých škol sice často nesou větší dluh, ale mají také obvykle vyšší příjmy a program jim odpustí splátky až po 25 letech splácení. Přesto mohou být plány IBR stále vynikající možností splácení, už jen z toho důvodu, že výše splátek se odvíjí od příjmu, takže se nemusíte obávat, pokud se přestěhujete do hůře placeného zaměstnání nebo budete čelit jakýmkoli potížím.
A i když je pravděpodobné, že vaše půjčka bude zcela splacena před uplynutím 20 let, pokud nastanou těžké časy a vy se budete nějakou dobu potýkat s problémy, toto potenciální odpuštění je stále k dispozici a vy nebudete muset po uplynutí 20 let půjčku dále splácet.
Všimněte si také, že zákon CARES, který byl zaveden v březnu 2020, pozastavil úročení a splácení federálních studentských půjček až do konce září. Během tohoto pozastavení se nesplácení započítává do splátek některého z plánů založených na příjmech.
Program odpuštění půjček za veřejné služby (PSLF)
Pokud splňujete podmínky, nabízí program odpuštění půjček za veřejné služby (PSLF) jednu z nejlepších možností odpuštění půjček. Musíte se přihlásit do některého z dříve popsaných programů založených na příjmech, s tím rozdílem, že odpuštění půjčky získáte až po 10 letech splácení.
Mezi typy zaměstnání, které splňují podmínky pro program PSLF, patří:
- Vládní organizace na jakékoliv úrovni (USA. federální, státní, místní nebo kmenové)
- Neziskové organizace
- Dobrovolníci AmeriCorps nebo Mírových sborů na plný úvazek
Chcete-li zůstat v obraze, musíte každoročně nebo při změně zaměstnání předložit formulář Public Service Loan Forgiveness Employer Certification Form.
Teacher Loan Forgiveness
Jestliže jste učitel nebo plánujete začít učit, můžete mít nárok na odpuštění učitelských půjček za federální studentské půjčky. Abyste se kvalifikovali, musíte splňovat následující požadavky:
- Nesmíte mít nesplacený zůstatek na půjčkách Direct nebo FFEL Program k 1. říjnu 1998 nebo k datu, kdy jste získali půjčku (půjčky) po 1. říjnu 1998.
- Musíte být zaměstnáni jako vysoce kvalifikovaní učitelé na plný úvazek po dobu pěti úplných a po sobě jdoucích akademických let, přičemž alespoň jeden z těchto let musí být po akademickém roce 1997-98.
- Musíte být zaměstnáni jako vysoce kvalifikovaní učitelé na plný úvazek po dobu pěti úplných a po sobě jdoucích akademických let, přičemž alespoň jeden z těchto let musí být po akademickém roce 1997-98.
- Museli jste být zaměstnáni na základní škole, střední škole nebo v agentuře vzdělávacích služeb, která slouží studentům s nízkými příjmy.
- Půjčka (půjčky), o jejíž odpuštění žádáte, musela být poskytnuta (poskytnuty) před koncem pěti akademických let kvalifikované učitelské služby.
Maximální částka, kterou lze odpustit, je buď 17 500 USD, nebo 5 000 USD, v závislosti na vyučovaném oboru. Vyšší částka je obvykle vyhrazena těm, kteří učí matematiku nebo přírodní vědy na střední nebo speciální škole.