Guía de Condonación de Préstamos Estudiantiles de Obama 2020

Aunque no hay un programa oficialmente titulado «Condonación de Préstamos Estudiantiles de Obama», es posible que haya visto esta frase por ahí. A menudo se refiere a los programas promulgados mientras Obama estaba en el cargo, a saber, la Ley de Reconciliación de Salud y Educación de 2010 y la introducción de los planes Pay As You Earn (PAYE) y Revised Pay As You Earn (REPAYE) promulgados en 2012 y 2015, respectivamente.

El resultado de esta legislación son más opciones de reembolso de préstamos estudiantiles federales y opciones adicionales para la condonación de préstamos estudiantiles. En este artículo, describimos todos los programas federales de condonación de préstamos estudiantiles actuales, incluyendo los que resultan de esta legislación y lo que se requiere para calificar para cada uno.

Ley de Reconciliación del Cuidado de la Salud y la Educación de 2010

La parte relevante de esta ley se puede encontrar en el Título II: Educación y Salud. La parte II de este título se aplica específicamente a la reforma de los préstamos estudiantiles. Las características clave incluyen:

• Los Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL) terminados, que eran préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal y realizados a través de prestamistas privados. Todos los préstamos estudiantiles federales se hacen ahora a través del Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford.
• Obligó a que muchos administradores de préstamos se dividieran en dos empresas porque no se les permitía dar servicio a los préstamos federales y privados. (Esta es la razón por la que Sallie Mae lanzó su compañía hermana Navient. Navient ahora da servicio a los préstamos estudiantiles federales.)
• Cambió el plan de reembolso basado en los ingresos (IBR) a partir del 1 de julio de 2014, de modo que en lugar de que los pagos mensuales sean el 15% de los ingresos discrecionales, ahora son el 10%, y en lugar de que el saldo restante del préstamo se perdone después de 25 años, ahora se perdona después de 20 años. (Sin embargo, este cambio sólo se aplica a los nuevos prestatarios)

PAYE y REPAYE

El 21 de diciembre de 2012, el Departamento de Educación de Estados Unidos anunció el programa Pay As You Earn (PAYE).

Este programa requiere ser un nuevo prestatario a partir del 1 de octubre de 2007, y haber recibido un desembolso de un Préstamo Directo a partir del 1 de octubre de 2011, y puede utilizarse para reembolsar los Préstamos Directos con y sin subsidio, los Préstamos Directos PLUS otorgados a los estudiantes y los Préstamos Directos de Consolidación siempre que no incluyan los Préstamos PLUS otorgados a los padres.

La devolución de este plan depende de sus ingresos y se realiza de la siguiente manera:

• Los pagos mensuales son el 10% de sus ingresos discrecionales.
• Sus ingresos discrecionales se cuentan como la diferencia entre sus ingresos brutos ajustados y el 150% del salario de pobreza para el tamaño de su familia.
• Si está casado y presenta una declaración conjunta, se incluyen los ingresos de su cónyuge.
• Debe actualizar la información de sus ingresos cada año.
• Si el 10% de sus ingresos llega a ser más de lo que habría pagado con el Plan de Amortización Estándar de 10 años, no pagará más de lo que habría pagado con ese plan.
• Si queda algún saldo del préstamo después de 20 años, se condona.
• Es posible que tenga que pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad condonada.

Cuatro años después de que se anunciara el programa PAYE, el 17 de diciembre de 2015 se lanzó el programa Revised Pay As You Earn (REPAYE), que llegó con menos restricciones. Todos los prestatarios de Préstamos Directos son elegibles para REPAYE y pueden utilizar este programa para pagar los Préstamos Directos con y sin subsidio, los Préstamos Directos PLUS hechos a estudiantes y los Préstamos Directos de Consolidación que no incluyen los Préstamos PLUS para Padres.

El reembolso bajo este programa es casi el mismo que con el programa PAYE con las siguientes excepciones notables:

• Su pago mensual es el 10% de su ingreso discrecional sin importar si eso termina siendo más que su pago del Plan de Reembolso Estándar de 10 años.
• Si alguno de sus préstamos fue tomado para estudios de posgrado, su saldo restante no sería perdonado hasta después de 25 años de pagos.

PAYE y REPAYE fueron una mejora en el plan de reembolso basado en los ingresos (IBR) para aquellos que tomaron préstamos antes del 1 de julio de 2014. Si usted tomó préstamos después de esta fecha, IBR y PAYE son esencialmente idénticos.

Cómo funcionan los números de la condonación de préstamos PAYE, REPAYE e IBR

Es importante tener en cuenta que, incluso con la promesa de condonación al final de los 20 o 25 años, es posible terminar pagando más en total en cualquiera de los planes basados en los ingresos de lo que pagaría en el plan de reembolso estándar de 10 años. Esto se debe a que usted pagará más en intereses en un préstamo que tiene un período de reembolso más largo.

También es importante tener en cuenta que la mayoría de la gente es probable que pague todo el saldo de su préstamo a través de estos programas antes de la fecha de finalización de 20 o 25 años y puede que nunca reciba la condonación del préstamo.

Como un ejemplo de cómo puede ser esto, imagine que usted es un graduado promedio de una institución de cuatro años. Probablemente tenga una deuda de préstamo de unos 30.000 dólares a un tipo de interés del 4%. Es probable que consigas un trabajo con un salario medio de 45.000 dólares al año. Esto significa que el 10% de tus ingresos discrecionales, suponiendo que eres soltero, asciende a unos 215 dólares al mes.

Si asumimos que nada cambia durante la vida del préstamo y tu carrera, entonces pagarás el préstamo en el 16º año por una cantidad de unos 40.400 dólares. Pagando bajo el Plan de Reembolso Estándar de 10 años, tendrías pagos mensuales de un poco más de $300 y pagarías un total de alrededor de $36,400 al final. Por lo tanto, si se lo puede permitir, ahorrará más dinero a largo plazo simplemente ciñéndose a la amortización estándar.

Pero suponga, en cambio, que se gradúa con la misma deuda, el mismo trabajo, pero tiene dos hijos que cuidar. Sus pagos mensuales bajo un plan IBR serían poco más de 100 dólares al mes. Al final de 20 años, muy poco de su principio sería pagado porque estos pagos apenas cubren el interés, y al final de 20 años, usted tendría más de $28,000 perdonados después de haber pagado un poco menos de $25,000.

Aunque los estudiantes de posgrado suelen tener más deuda, también suelen tener ingresos más altos, y el programa no les concede la condonación hasta después de 25 años de reembolso. Dicho esto, los planes IBR pueden seguir siendo excelentes opciones de reembolso si no es por otra razón que las cantidades de pago se basan en los ingresos, por lo que no tiene que preocuparse en caso de que se mueva a un trabajo de menor remuneración o se enfrente a cualquier dificultad.

Y aunque lo más probable es que su préstamo se pague en su totalidad antes de la marca de los 20 años, si los tiempos se ponen difíciles y tiene dificultades durante un tiempo, esa condonación potencial sigue ahí, y no tendrá que seguir pagando los préstamos una vez que lleguen los 20 años.

También hay que tener en cuenta que la Ley CARES, que se puso en marcha en marzo de 2020, ha suspendido los intereses y pagos de los préstamos estudiantiles federales hasta finales de septiembre. Durante esta suspensión, los impagos cuentan como pagos en cualquiera de los planes basados en los ingresos.

Programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF)

Si calificas para ello, el programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF) ofrece una de las mejores opciones para la condonación de préstamos. Debe inscribirse en uno de los programas basados en los ingresos descritos anteriormente, excepto que recibe la condonación del préstamo después de sólo 10 años de pago.

Los tipos de empleo que califican para PSLF incluyen:

• Organizaciones gubernamentales de cualquier nivel (EE. federal, estatal, local o tribal)
• Organizaciones sin ánimo de lucro
• Voluntarios de AmeriCorps o del Cuerpo de Paz a tiempo completo

Para mantenerse en el camino, tendrá que presentar un Formulario de Certificación del Empleador de Perdón de Préstamos del Servicio Público anualmente o cuando cambie de trabajo.

Perdonación de Préstamos para Maestros

Si usted es un maestro o planea dedicarse a la enseñanza, puede calificar para la condonación de préstamos para maestros para sus préstamos estudiantiles federales. Para ello, debe cumplir con los siguientes requisitos:

• No debe tener un saldo pendiente de los préstamos del Programa Directo o FFEL al 1 de octubre de 1998, o en la fecha en que obtuvo el/los préstamo(s) después del 1 de octubre de 1998.
• Debe haber estado empleado como profesor altamente calificado a tiempo completo durante cinco años académicos completos y consecutivos, y al menos uno de esos años debe haber sido después del año académico 1997-98.
• Debe haber estado empleado en una escuela primaria, secundaria o agencia de servicios educativos que atienda a estudiantes de bajos ingresos.
• El(los) préstamo(s) por el(los) cual(es) solicita(n) la condonación debe(n) haber sido realizado(s) antes del final de sus cinco años académicos de servicio docente calificado.

La cantidad máxima que puede ser condonada es de 17.500 dólares o 5.000 dólares, dependiendo de la materia enseñada. La cantidad más alta se reserva generalmente para aquellos que enseñan matemáticas o ciencias en el nivel de educación secundaria o especial.

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