Embora não haja um programa oficialmente intitulado “Obama Student Loan Forgiveness”, você pode ter visto esta frase ser jogada ao redor. Ela frequentemente se refere a programas promulgados enquanto Obama estava no cargo, nomeadamente a Lei de Reconciliação dos Cuidados de Saúde e Educação de 2010 e a introdução dos planos Pay As You Earn (PAYE) e Revised Pay As You Earn (REPAYE) promulgados em 2012 e 2015, respectivamente.
O resultado desta legislação é mais opções federais de reembolso de empréstimo de estudante e opções adicionais para o perdão de empréstimo de estudante. Neste artigo, nós esboçamos todos os programas atuais de perdão de empréstimo de estudante federal, incluindo aqueles resultantes desta legislação e o que é exigido para qualificar para cada.
Ato de Reconciliação da Saúde e Educação de 2010
A parte relevante deste ato pode ser encontrada no Título II: Educação e Saúde. A parte II deste título aplica-se especificamente à reforma do empréstimo estudantil. As características chaves incluem:
- Terminated Federal Family Education Loans (FFEL), que foram empréstimos de estudante federalmente garantidos feitos através de emprestadores privados. Todos os empréstimos federais de estudante são feitos agora através do programa de empréstimo direto federal William D. Ford.
- Requerido que muitos serventes de empréstimo dividiram em duas companhias porque não foram permitidos para servir ambos empréstimos federais e privados. (Esta é a razão pela qual Sallie Mae lançou a sua empresa irmã Navient. Navient agora presta serviços de empréstimos federais de estudante.)
- Pagamento baseado em renda variável (IBR) plano começando em 1 de julho de 2014, de modo que em vez de pagamentos mensais sendo 15% da renda discricionária, eles são agora 10%, e em vez do saldo restante do empréstimo sendo perdoado após 25 anos, é agora perdoado após 20 anos. (Esta mudança só se aplica a novos mutuários, no entanto.)
PAYE e REPAYE
Em 21 de dezembro de 2012, o Departamento de Educação dos EUA anunciou o programa Pay As You Earn (PAYE).
Este programa requer que você seja um novo mutuário em ou após 1º de outubro de 2007, e deve ter recebido um desembolso de um Empréstimo Direto em ou após 1º de outubro de 2011, e pode ser usado para pagar Empréstimos Subsidiados e Não Subsidiados Diretos, Empréstimos Directos PLUS feitos a estudantes, e Empréstimos de Consolidação Direta desde que não incluam Empréstimos PLUS feitos aos pais.
O pagamento deste plano depende de sua renda e é feito da seguinte forma:
- Os pagamentos mensais são 10% da sua renda discricionária.
- Sua renda discricionária é contada como a diferença entre sua renda bruta ajustada e 150% do salário de pobreza para o tamanho de sua família.
- Se você for casado e se inscrever conjuntamente, a renda do seu cônjuge está incluída.
- Você deve atualizar suas informações de renda a cada ano.
- Se 10% de sua renda se tornar mais do que você teria pago sob o Plano de Reembolso Padrão de 10 Anos, você não pagará mais do que teria naquele plano.
- Se qualquer saldo do empréstimo permanecer após 20 anos, ele é perdoado.
- Você pode ser obrigado a pagar imposto de renda sobre o montante perdoado.
Quatro anos após o programa PAYE ter sido anunciado, o programa Revised Pay As You Earn (REPAYE) foi lançado em 17 de dezembro de 2015, e veio com menos restrições. Todos os mutuários de Empréstimo Direto são elegíveis para REPAYE e podem usar este programa para pagar Empréstimos Subsidiados e Não Subsidiados Diretos, Empréstimos Directos PLUS feitos a estudantes, e Empréstimos de Consolidação Direta que não incluem Empréstimos Parent PLUS.
O pagamento sob este programa é quase o mesmo que com o programa PAYE com as seguintes notáveis exceções:
- O seu pagamento mensal é 10% do seu rendimento discricionário, independentemente de isso acabar sendo mais do que o seu pagamento do Plano de Pagamento Padrão de 10 Anos.
- Se qualquer um de seus empréstimos fosse retirado para estudos de pós-graduação, seu saldo restante só seria perdoado após 25 anos de pagamentos.
PAYE e REPAYE foram uma melhoria no plano de Reembolso Baseado em Rendimentos (IBR) para aqueles que contraíram empréstimos antes de 1 de julho de 2014. Se você contraiu empréstimos após essa data, IBR e PAYE são essencialmente idênticos.
Executar os Números para PAGAMENTO, REPAYE e IBR Perdão de Empréstimos
É importante notar que mesmo com a promessa de perdão ao final de 20 ou 25 anos, é possível acabar pagando mais no total em qualquer um dos planos baseados em renda do que pagaria no Plano de Reembolso Padrão de 10 Anos. Isto porque você pagará mais em juros sobre um empréstimo que tenha um período de reembolso mais longo.
É também importante notar que a maioria das pessoas é provável que pague todo o saldo do empréstimo através desses programas antes da data final de 20 ou 25 anos e pode nunca receber perdão do empréstimo.
Como um exemplo de como isso pode ser, imagine que você é um graduado médio de uma instituição de quatro anos. Você provavelmente tem cerca de $30.000 em dívidas de empréstimo a uma taxa de juros de cerca de 4%. É provável que você consiga um emprego com um salário médio de $45.000 por ano. Isto significa que 10% do seu rendimento discricionário, assumindo que é solteiro, chega a cerca de $215 por mês.
Se assumirmos que nada muda durante a vida do empréstimo e de sua carreira, então você pagará o empréstimo até o 16º ano a uma quantia de cerca de $40.400. Pagando ao abrigo do Plano de Reembolso Padrão de 10 Anos, você teria pagamentos mensais de pouco mais de $300 e pagaria um total de cerca de $36.400 até o final. Assim, se você puder pagar, você economiza mais dinheiro a longo prazo, bastando apenas manter o pagamento padrão.
Mas suponha, ao invés disso, que você se forma com a mesma dívida, o mesmo emprego, mas tem dois filhos para cuidar. Seus pagamentos mensais sob um plano de IBR seriam pouco mais de $100 por mês. Ao final de 20 anos, muito pouco do seu princípio seria pago porque estes pagamentos mal cobrem os juros, e ao final de 20 anos, você teria mais de $28.000 perdoados após ter pago pouco menos de $25.000.
Embora os estudantes de pós-graduação muitas vezes carreguem mais dívidas, eles também tendem a ter maiores rendimentos, e o programa não lhes concede o perdão até depois de 25 anos de pagamento. Dito isto, os planos de IBR ainda podem ser excelentes opções de pagamento se, por nenhuma outra razão que não seja a de que os valores de pagamento são baseados na renda, então você não precisa se preocupar se você mudar para um emprego de menor pagamento ou enfrentar quaisquer dificuldades.
E embora as probabilidades sejam de que o seu empréstimo será pago na totalidade antes da marca dos 20 anos, se os tempos ficarem difíceis e você lutar por algum tempo, esse potencial de perdão ainda está lá, e você não terá que continuar a pagar os empréstimos uma vez que os 20 anos cheguem.
Nota também que o CARES Act, que foi colocado em vigor em março de 2020, suspendeu os juros e pagamentos do empréstimo federal de estudante até o final de setembro. Durante esta suspensão, os não-pagamentos contam como pagamentos em qualquer um dos planos baseados na renda.
Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF)
Se você se qualificar para ele, o programa Public Service Loan Forgiveness (PSLF) oferece uma das melhores opções para o perdão de empréstimos. Você deve se inscrever em um dos programas baseados em renda descritos anteriormente, exceto que você recebe perdão de empréstimo após apenas 10 anos de pagamento.
Tipos de emprego que se qualificam para a PSLF incluem:
- Organizações governamentais em qualquer nível (EUA). federal, estadual, local ou tribal)
- Organizações sem fins lucrativos
- Voluntários do AmeriCorps ou do Corpo da Paz em tempo integral
Para permanecer no caminho certo, você precisará enviar anualmente um Formulário de Certificação de Empregador de Empréstimo de Serviço Público de Perdão ou quando você mudar de emprego.
Forgiveness do empréstimo do professor
Se você é um professor ou planeja ir ao ensino, você pode qualificar-se para o perdão do empréstimo do professor para seus empréstimos federais do estudante. Para qualificar-se, você deve satisfazer os seguintes requisitos:
- Você não deve ter tido um saldo pendente em empréstimos diretos ou do Programa FFEL em 1 de outubro de 1998, ou na data que você obteve o(s) empréstimo(s) após 1 de outubro de 1998.
- Você deve ter sido empregado como um professor de tempo integral, altamente qualificado por cinco anos acadêmicos completos e consecutivos, e pelo menos um desses anos deve ter sido após o ano acadêmico de 1997-98.
- Você deve ter sido empregado em uma escola primária, secundária ou agência de serviço educacional que serve estudantes de baixa renda.
- O(s) empréstimo(s) para o qual você está buscando perdão deve(m) ter sido feito antes do fim dos seus cinco anos acadêmicos de serviço de ensino qualificado.
O valor máximo que pode ser perdoado é de $17.500 ou $5.000, dependendo da área disciplinar ensinada. O valor mais alto é geralmente reservado para aqueles que ensinam matemática ou ciências no nível secundário ou de educação especial.